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推动普惠金融,改善教育获取

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目前全球共有1.24亿6-15岁儿童不上学。这个数字虽然在2000到2010年期间有所下降,但在2010至2015年却增加了240万。在目前不上学的小学学龄儿童中有40%从未上过学,而且可能今后永远也不会上学。

对低收入家庭来说,教育是让孩子获得更好生活的关键,但教育费用也是他们最大的支出项目之一,给家庭财务带来巨大压力。即使在那些实行免费小学教育的国家,课本、校服和考试等费用加起来,对低收入家庭来说也是一项沉重负担。

很多国家的中学教育不是免费义务教育,很多家庭无力承担高昂的学费。在收入有限的情况下,有些家长可能不得不在自己的孩子中做出取舍。在这种情况下,家长往往选择让男孩上学,从而使教育方面已经存在的重大性别差距进一步恶化。


虽然普惠金融不能解决导致儿童无法上学的所有复杂原因,但更好的金融工具可以帮助困难家庭管理高昂的教育支出。以下是普惠金融支持教育的四种途径:

  1. 为学生家庭提供更便捷的支付方式。支付学费和其他费用可能要花很多时间和精力。实现学校费用支付的数字化有助于解决这个问题,对那些生活在远离银行网点的农村地区的居民来说更是如此。例如,桥梁国际学校完全实现了无现金交易,从学费支付到教师工资发放都是通过移动货币完成。在科特迪瓦,包括学费支付在内的整个注册程序都通过手机来操作。与现金相比,移动货币的使用也使交易更加透明、准确,更便于监控。
  2. 为老师提供更便捷的领工资方式。在很多国家,教师缺勤率高是教育部门面临的一大困扰。例如坦桑尼亚的一项调查发现,53%的教师在他们本应在教室的时间却不在教室,有23%甚至根本不在学校。很多老师说他们缺勤是由于他们前往银行领取工资要花很多时间——最长的多达每月三天。而通过移动货币来发放工资可以消除这一障碍,使教师可以更好地在教室里履行职责。建立数字化工资支付体系也有助于加强政府对教师的档案记录,为更好地跟踪教师出勤情况、工作表现和用人记录打下基础。
  3. 使学生家庭可以以更低成本更便捷地储蓄教育费用和获得教育贷款。银行和微型金融机构的教育金融产品通常只提供给他们的现有客户,而且需要客户有信用记录或工资记录。如肯尼亚M-Shwari之类的数字化储蓄和信用产品为那些为学费发愁的父母提供了他们急需的一项服务。事实上,2014年一项调查发现,支付学校费用是人们向M-Shwari贷款的一大主要原因。其他服务供应商,包括津巴布韦的Econet在内,也开始尝试提供类似产品。
  4. 使学生家庭可以更便捷地从亲友那里筹款。来自亲戚、朋友甚至陌生人的资助可以弥补家庭教育资金的不足,而数字金融使这个过程变得容易。如M-Changa之类的产品使肯尼亚人可以为包括教育在内的多种目的筹集资金。人们可以用手机来发布自己的筹资目标,寻求捐助,而捐助者可以从世界上任何地方通过互联网或移动货币提供捐助。柬埔寨的Amret正在开展一个国内数字汇款产品试点,该产品使所有家庭成员可以为一个共同目标(如教育)筹资,其目的是将所有家庭成员动员起来,直到筹资目标实现。数字汇款是一种对汇款人和收款人都非常透明、安全的产品。
照片由Sue Pleming提供
教育领域数字金融服务的发展最令人兴奋的是,它不仅使众多家庭可将孩子留在学校受教育——这本身当然是一个重要目标,而且也为家长们提供了一个获得其他金融服务的入口。

例如,孟加拉国的BRAC组织发现,他们实行学校费用支付电子化之后,大多数家庭需要进行移动货币注册,因为他们以前从未使用过这种服务。而在这些家庭注册移动货币三个月之内,他们就不仅用它来支付学校费用,而且也用来支付其他账单、在亲友之间发放和接收钱款。这个例子说明,当人们面临一个使用移动货币的明确理由(付学费),并且有人(BRAC)指导他们进行注册和首次使用,他们就会很快发现移动货币的好处,成为这项服务的经常用户。不管对儿童还是成年人,一点点教育就可以产生巨大的成效。
 

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