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弥合妇女从商缺口

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woman in business一个在小商店工作的加纳妇女
图片: Arne Hoel

要认识到并实现支持发展中国家女性企业主的优势,当今世界需要做些什么?

倘若在21世纪提出这一问题听起来有些奇怪,那么就来看看一些事实吧。众所周知,妇女约占全世界劳动力总量的半数;发展中经济体经营中小企业的企业主中,30-40%为妇女。

但有些情况您可能并不知晓,比如由女性掌管的企业中,90%得不到贷款。如果发展中国家的某位妇女刚刚创办了一家小企业,正吸引着很好的客户群,也制定了企业成长计划,但却无法获得扩大企业规模所需的贷款。试想一下这位妇女该有多失落。这种失落发展中国家的许多妇女都碰到过。不仅如此,这种失落似乎与发达国家年纪稍长的妇女仍经常提起的失落惊人地相似:三十年前,尽管有收入担保,但她们向银行贷款的申请却遭到了拒绝。

我们知道,发展中国家妇女当前如果创业的话,她们很可能瞄准规模较小的企业并在盈利较少的部门运作。为什么?原因很简单,那就是缺乏融资渠道。危地马拉的情况就是很好的例证:该国女性个体户获得信贷的可能性仅为男性个体户的50%。

因此,这一问题或许应该这样问:银行为什么对女性掌管的企业视而不见?原因有三:其一,法律方面的诸多限制并不允许女性掌控自己的资金,因为这只有是男性户主才能做的事情。其二,缺乏传统的担保物,因为女性没有土地权或财产权。其三,就是赤裸裸的偏见。结果,在撒哈拉以南非洲地区,申请贷款的妇女多半得不到贷款。在拉美地区,得到贷款的女企业主要多些,但贷款规模往往不能满足其需求。

上述做法不仅仅具是偏见行为,也是短视行为。在当今美国,由女性掌管的企业增幅是其它企业的两倍以上。据测算,这些企业对美国经济的贡献值近达3万亿美元,并直接提供了2300万个就业岗位。因此,对女性企业主投资是精明之举。

但也有一些希望之光。尼日利亚Access银行和乌干达发展融资公司于几年前开始尝试并抢占它们所认为的新市场(两国由女性掌管的企业均充满活力并快速增长)。它们与世行集团下属私营部门机构国际金融公司合作,制定了妇女从商特别计划。该计划成效显著,贷款额也有所增加(不良贷款率不到1.5%)。在尼日利亚,Access银行创新性地允许妇女使用替代性担保物,如陪嫁珠宝和设备。在乌干达,更符合女性企业主需求的新产品得以开发,如允许缺乏获得企业贷款所需的常规担保的女性以团体名义从银行贷款。两家银行获得全球妇女银行业服务联盟颁发的奖项也就不足为奇了。

目前,世行正在收集相关实证,为关于如何消除针对妇女的歧视和壁垒的讨论提供资料。世行的妇女、企业与法律项目提供了142个国家法律领域的数据,这些领域对妇女的经济权利和能否获得资产具有影响。

我们正在推进相关工作。国际金融公司制定了如下目标:今后几年内,通过金融中介向中小企业提供的贷款中,25%面向由女性掌管的企业提供。一旦达到这一目标,我们将进一步提高这一比例。

但要开展的工作远不止此。当前,是所有金融机构摘下有色眼镜并支持发展中国家女性企业主的时候了。

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