Syndicate content

去风险与汇款:揭穿“基础交易”的神话

Marco Nicoli's picture
版本:English
Societé Genérale Mauritanie银行位于毛里塔尼亚努瓦克肖特的分支机构。摄影:Arne Hoel
Societé Genérale Mauritanie银行位于毛里塔尼亚努瓦克肖特的分支机构。摄影:Arne Hoel

本周六,即6月16日,我们隆重庆祝国际家庭汇款日,以表彰“移民劳动者为其国内家庭的福祉和原籍国的可持续发展做出的巨大经济贡献。”

正因为如此,现在谈论移民跨境汇款和向国内汇款所依赖的汇款服务提供商所面临的趋势恰逢其时。

近年来,国际汇款服务行业遭遇所谓的“去风险”现象。银行认为,反洗钱和打击恐怖主义融资法规执法实践,使得向资金转账运营商(MTO)提供服务在法律和声誉上面临太高的风险。银行并不认为向MTO提供服务获得的利润足以证明管理这些高风险所需的投入水平的合理性。

一些银行和专家反复表达的一个顾虑是基础交易对银行缺乏可见性。他们介绍说,MTO从客户收集个人汇款交易,通过银行帐户将这些汇款分批汇转至目的地国家的代理,然后在目的地国家将资金支付给收款人。由于银行不掌握个人交易的任何信息,因此它们表示自己无法确保分批转移的资金不是用于洗钱或者资助非法活动,比如恐怖主义。

但是,基础交易的概念存在缺陷。

它将定义的一组个人汇款交易与MTO执行的特定银行帐户转账之间的对应关系假定为汇聚所有这些个人交易的一个批量。

在大多数情况下,MTO的网络比这一点更复杂。

除了某些例外(所谓的覆盖单个走廊或地区的“专业服务商”),MTO一般向众多结对国家汇款,也从这些国家收款。一些全球性MTO几乎覆盖所有国家,其中大多数国家可以同时是汇款和收款市场。同样,大多数MTO处理多种货币,买卖每种货币。

钱的基本特征之一是可以互换。因此,与所说的汽车或家具不同,钱是可以净赚的,这一点不同于汽车或家具等物品。这意味着在一天结束时,明智的MTO不会恰好将当天从A国收到的资金一批汇至B国;同时,按照相反的方向,将已经指示支付的金额从B国汇回A国。反之,MTO会计算覆盖的每个国家的净头寸,尽可能少地办理国际银行转账,以便支付其所有交易的费用。

在一个国家内,MTO也可以聘用主代理,后者会与分代理签约,目的是更有效地在该国全国扩展网络。在此模式下,主代理自身结算在其代理网络中处理的交易的净额,这在个人汇款交易和银行处理的交易之间增加了另外一层交易。

从概念上说,这些活动打破了汇款交易与MTO作为其业务的一部分执行的银行转账之间的关联。

当我们考虑到MTO发起的某些银行转账可能发生在个人汇款交易发生之前时,这一点甚至更加明显。例如,当MTO为收款国代理的帐户先行融资以吸收流动性风险时—— 法规或者MTO与其代理之间的协议可能要求这样操作。

出于这些原因,基于MTO执行的基础交易对银行缺乏可见性的任何争论原则上应予以消除。相反,它应是对银行的一项要求,以便确保MTO制定并实施适当的反洗钱或打击恐怖主义融资核查流程,从而避免被恶意利用。

由于MTO是客户,银行应开展充分的客户尽职调查,使MTO业务的诚信度达到满意程度,同时使其保证不将资金汇转至位于制裁或排除名单中的个人或实体。

银行不必担心个人汇款交易或者对个人汇款交易负责。从概念上说,MTO执行的、旨在结算净头寸的银行转账与个人汇款交易之间不存在对应关系。相反,MTO的责任是采取充分的措施,防止其网络被恶意用于洗钱或恐怖主义融资。

发表新评论

Plain text

  • Allowed HTML tags: <br> <p>
  • 自动断行和分段。