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令人不安的金融包容性数据凸显数字化支付契机

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在更新2014年有关金融包容性的金融包容性指数数据库过程中,我有幸与盖洛普公司人员同赴几国,就我们内容经扩充后的调查问卷进行测试。我们进行了入户访谈,请各户介绍其储蓄、借款和支付方式以及风险管理方式。
 
加尔各答一位男性司机与妻儿和父母居住在该市某贫民区的一座小屋中,他的工资由雇主直接付入雇主为他开设的银行账户中。他很自豪地对我们说,他每月都在账户中留下一笔钱,因其认为账户是他为孩子们今后教育存钱的安全之所。
 
我在肯尼亚也碰到了一位男性,他在自己的手机银行账户中存钱,为自己即将开办的理发店积累押金。用他自己的话说,“现金会烧坏口袋”。

Click to enlarge.数字化支付方式可降低汇款和收款成本,提升汇款和收款安全性,同时也有助于推动实现扩大金融包容性目标。随着二十国集团成员国日益重视帮助更多低收入人群参与到金融体系中,比尔和梅琳达·盖茨基金会“优于现金”联盟以及世界银行发展研究局已开始合作,重点展示数字化支付方式的喜人潜力。
 
对任一问题的大小和范畴进行评估将有益无害,该方式也不例外。因此,我们从金融包容性指数数据库着手工作。该数据库是全球首个评估金融参与度的数据库,其揭示了金融包容性挑战的程度:

  • 全世界超过25亿成年人未开设正轨储蓄账户。
  • 发展中国家开设了银行账户的成年人仅占41%,而在日均生活费不到2美元的成年人中,这一比例则降至略高于20%。
  • 女性尤其面临被排斥在金融体系之外的风险——发展中国家开设了银行账户的女性仅占37%,低于男性的46%。

这些数字令人吃惊。人们如不参与到金融体系中,就无法储蓄、借款或进行投资。因此,世界上许多国家和机构都在重视金融包容性并将其视为解决发展难题的一大工具,也就不足为奇了。

在分析在全世界开展的一系列研究过程中,我们发现,数字化付款方式可以给汇款人和收款人带来立竿见影的效益。
通过数字化方式汇款所需成本要低于流动性现金汇款所需成本。如果向家中汇款,或政府试图降低社会转移支付项目管理成本,流动性现金更好。以数字化方式收款所需成本也更低,因人们无需耗时或花钱到城里排队取款。

此外,数字化付款方式更安全,因收款人无需随身携带现金乘坐长途交通工具。不过,街头犯罪并不是能够避免的唯一犯罪行为:数字记录和更严苛的密码要求,是消除威胁转移支付项目成功的腐败行为的有效工具。

数字化支付方式还可以使女性掌控更大的经济权力,增大女性家庭中其他成员动用该女性为其自身发展所留资金的难度,从而大大推动对女性的经济赋权。

我们编写的完整版报告包含有在多个国家开展的研究收集的实证资料,包括印度、尼日尔、南非、墨西哥、巴西、萨尔瓦多、玻利维亚、秘鲁、菲律宾、马拉维、肯尼亚、卢旺达、尼泊尔、莫桑比克和美国。总体来看,报告明确阐释了数字化支付方式产生的巨大效益——既可以提高支付效率,也可以实现诸如针对女性的经济赋权尤其是金融包容性等更大的发展目标。

与此同时,报告也介绍了数字化支付方式倡导者必须应对的部分挑战。很多低收入国家尤其是农村金融基础设施缺乏仍是一大挑战,这一点并不足为奇。如没有开展数字化支付业务所需的设施网络,即需要事先投资兴建的基础设施,那些本可以从中获得最大收益的人群有可能被抛下。

此外,数字化支付基础设施的存在并不一定意味着人们会主动选用该设施。不仅要对那些从未在银行开户的人们提供设施使用方面的培训,还要使他们相信使用该设施后的安全性和可靠性。终极目标并非使人们像使用现金那样普遍使用数字账户,而是使他们使用数字账号来记录信用历史、储蓄和制定金融计划。

我们认为,通过营造监管环境,认可非银行业运营商(诸如支付服务提供商和移动网络运营商)对应对相关挑战能够作出的贡献,政府可以发挥帮助作用。在此过程中,明确的规则可有助于确保营造公平竞争环境,确保把消费者权益保护置于重中之重。

与此同时,数字化支付方式可以发挥催化剂作用,进一步刺激支付方式创新,为私营部门主体和国际社会更多地参与其中铺平道路。

最后,我们的调研发现,有明确证据证明,应对相关重大挑战乃超值之举,这对所有规模经济体及政府是如此,对未被纳入金融体系的数以百万计人尤其是女性也是如此。

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