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女性与保险——前景良好的组合

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“保险谈论的并不是事情发生的概率。是福不是祸,是祸躲不过。保险可确保夜里睡觉更香,因为孩子和其他家人有了保障,”北京一位职业母亲对我们说道。

世界银行《世界发展报告:性别平等》着重指出,继承权和财产权在男女两性中的适用通常并不相同,发展中国家尤为如此。保险能够保护女性积累起来的资产,或用世行新发布的研究报告《她就是盾牌:女性上保险可更好地保护所有人》中的另一位受访人的话说,“女性如离婚,最终可能会把家产让位于丈夫。女性名下如有某种投资性险种,则可使他在经济上具备一定的独立性和保障性。”
 
国际金融公司法国安盛集团埃森哲公司三方于今天联合发布的该研究报告,系对一些新兴经济体国家女性保险市场进行研究的首份报告,包括巴西、中国、哥伦比亚、印度、印度尼西亚、墨西哥、摩洛哥、尼日利亚、泰国、土耳其等十国。
 
研究过程中,研究人员对上述十国保险业代表、中介、经纪人、客户、监管人员以及保险协会成员进行了深入访谈,同时采用了经济建模方法。研究发现,预计到2030年,保险业单从女性获得的保费收入就将高达1.7万亿美元,其中半数来自上述十国。
 
报告指出了推动十国保险市场发展的两大因素:一是女性的社会经济条件改善,包括劳动参与率提高。这使得她们能够独立作出支出决定;二是女性为保障其自身和家人人身和家庭财产安全而投资的意愿尤其是保险投资意愿增强。
 
尽管两性差异持续存在,但世界各地女性获得的收入及拥有的财产均创下历史记录:预计到2017年,其收入将从2007年的9.8万亿美元增至15.6万美元。安永会计师事务所2013年发布的一份报告显示,女性收入增速有望快于男性收入增速;到2028年,女性有望掌管全球75%的可支配开支。
 
女性的风险意识可直接转化为确定支出优先排序以取得身心安宁的意愿。在中国、墨西哥、尼日利亚三国的各类人群中,女性均表示愿意将其收入的10-20%用于防范未来风险,而男性只愿意将其收入的7-10%用于此类目的。
 
研究发现,女性特别是职业母亲一般都尽量将父母、子女和配偶加入其保单。作为客户,保险公司很看重她们,因她们不太可能超额索赔,而且对其目前的保险公司显示出更高的忠诚度。

由于女性最高将其收入的90%投资于其自身和家人的健康和教育,因此迎合其需求和偏好不仅可称得上是一笔社会投资,而且具有很好的经济意义。

精明的保险公司会通过收入更多、更优质数据、开发有针对性保险产品以及利用专门分销渠道来建立互信的女性客户—保险人关系等措施,迎合女性的保险偏好。(保险公司)招聘更多女性客户顾问并向各级销售人员提供性别敏感型培训,可以更有效地吸引女性客户。
 
女企业主代表了一个庞大且不断增长的市场。研究发现,新兴市场国家至少由一位女性掌管的中小企业达800-1000万家,它们创造了大量投入,推动了就业。目前向女性企业主提供的保险产品,对她们所面临的具体风险及做出的风险防范决定缺乏深入了解。“一刀切”的做法未必总能使保险业具有足够的吸引力。
 
报告发现,在定制化保险产品和解决方案缺失情况下,女企业主可能更偏向于选用低风险商业策略来降低其下行风险,但这会制约其增长潜力。保险可构建便于企业主预测并优化风险的安全网,从而把企业主的努力和资金重新导向企业增长和可持续发展。
 
消除制约女性生产力的因素,对推动我们为终结贫困和构建真正具有包容性的经济所需的共享式增长至关重要。迎合女性需求的保险业是有助于消除部分制约因素的工具之一。这一令人眼界大开的研究可称得上是一项行动号召,要求我们具备新理念,开展更多研究,推动作为各类现有金融服务不可或缺部分的保险业重新设计相关产品和服务,更好地服务于女性市场,同时实现确保人人得到保障且共享繁荣这一更大目标。

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