包容性金融: 通向繁荣的踏脚石

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In Pakistan, Salma Riaz, right, shows Saba Bibi how to use her new cell phone to receive payments. © Muzammil Pasha/World Bank全世界有25亿人无法享受正规金融服务,其中包括80%的贫困人口,其日均生活费用不足2美元。小型企业处于类似的不利境地:多达2亿人表示,他们缺乏实现发展所需的融资。
 
正是这个原因, 身为世界银行员工的我们希望世界各地的男性和女性拥有可以使用的银行帐户或设备(例如手机),以便让他们储蓄以及汇款和收款。这是供人们管理财务生活的基本构件。 
 
为什么如此重要呢?包容性金融有助于人们摆脱贫困,也有助于加快经济发展速度,还可以吸引更多女性进入经济活动的主流,发挥其对社会的贡献作用。此外,包容性金融可以通过简化转移支付和削减行政成本,帮助政府更高效地向人们提供服务。
 
摆脱贫困的阶梯
 
研究显示,利用金融系统可以减少收入不平等,新增就业机会,并使人们不太容易遭受意外的收入损失。“没有银行帐户”的人们发现更难以储蓄、规划未来、开办企业或者度过危机。
 
能够储蓄、进行非现金支付、汇款或收款、获得贷款或购买保险,对于提高生活水平和帮助企业繁荣兴旺起着重要作用,可以帮助人们将更多资金投入教育或医疗。

大量实证表明,更方便的金融服务可以带来诸多社会经济效益。 例如,在印度墨西哥,银行分支机构的扩张一直与农村贫困减少以及收入和就业增加具有关联。
 
墨西哥,2002年开设了800 家银行分支机构,其以低收入客户为重点,使非正规企业主的数量增加了7.6%。总就业人数也增加了1.4%,平均收入增加了7%左右。
 
向女性打开金融门户
 
女性在享受金融服务方面处于特别不利的地位。 在发展中经济体,女性拥有银行帐户的可能性比男性低20%,通过正规渠道借款的可能性比男性低17%。她们不太可能享用安全的储蓄工具,而是更可能采用非正规的(因而风险可能更大、成本可能更高的)金融机制。  
 
如果女性能够更好地享用金融系统,乃至在银行拥有基本存款帐户,都是朝着拥有更多财富和获得更大经济权力迈出的一大步。而且,当女性挣钱并对家庭开支拥有更多的控制权时,她们就会通过教育和健康投资,按照有益于子女的方式支出资金。
 
改善政府服务
 
改善金融服务同样可以帮助政府更有效地提供服务,从而给政府带来好处。现金支付的数字化可以帮助政府和企业更好地制订针对性的补贴和福利计划。 更广泛地参与金融基础设施建设也可减少浪费和效率低下现象,促进节约公共开支。 
 
例如,在巴西,通过帐户而非现金向贫困人口进行的专项社会转移支付,使行政成本降低了82%。
 
私营部门也可在提供新型和完善的金融服务方面发挥关键作用。政府可以通过营造法规与政策环境,鼓励私营部门加大对金融行业投资,从而发挥帮助作用。
 
举例说,东盟地区是亚洲最具活动的地区之一。世界上12%以上没有银行帐户的人们生活在这里,其中6%生活在我的祖国印尼。纵观全地区,中小型企业占各类企业总数的96%,其就业人口占本地区就业人口总数的52%-97%。但是,只有不到15%的企业能够获得贷款。
 
东盟对于实现普惠金融目标至关重要。东盟已经采取了许多令人印象深刻的措施,制定了雄心勃勃的金融准入与包容目标。令世界银行集团倍受鼓舞的是,正如东盟主席于2015年所言,马来西亚已经将金融包容列为最重要的重点要务之一。
 
世界银行集团正通过多种方式与东盟开展合作,其中包括评估金融发展水平、监测金融行业监督国际标的达标情况,以及支持金融基础设施各方面的建设,例如支付、汇款和信用信息系统。
 
我们也在努力推动各国和各金融机构把低收入人口纳入金融系统,例如印尼和越南就通过社会转移支付数字化的做法把低收入人口纳入了该系统。
 
包容性金融之所以如此重要,原因不仅在于其可以促进经济增长,还在于其有助于确保广泛共享经济繁荣成果。金融服务可及性在帮助人们脱贫、赋予女性权力以及帮助政府向人们提供服务方面扮演着重要角色,对于消除贫困至关重要。

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