La téléphonie mobile et l’internet révolutionnent l'inclusion financière, car ils permettent à un plus grand nombre de personnes d'accéder aux services financiers numériques et de gérer leurs finances. Qu'il s'agisse de comptes d'argent mobile accessibles sur des téléphones de base ou de porte-monnaie associés à des comptes bancaires utilisés sur des smartphones, les services numériques tiennent leur promesse : ils sont plus accessibles et plus abordables que les solutions traditionnelles.
Les services financiers numériques présentent de nombreux avantages. Par exemple, ils offrent la possibilité d'effectuer des versements d'épargne quotidiens par l'intermédiaire d'agents locaux, de gérer les retraits et les remboursements de prêts à l'aide d'une application et de payer des fournisseurs d'électricité renouvelable en fonction de la consommation, directement à partir d'un téléphone. Ces services ne sont pas seulement pratiques, ils font partie intégrante d'un processus visant à rendre les services financiers plus accessibles et abordables.
Le rapport Global Findex 2025, intitulé en anglais Connectivity and Financial Inclusion in the Digital Economy (a), constate une augmentation remarquable de la détention de comptes et de l'usage de services financiers numériques. Néanmoins, il souligne aussi des problématiques auxquelles il est toujours nécessaire de remédier : les disparités dans l'accès aux services financiers et aux technologies numériques et un défaut de connaissances qui empêche les personnes de tirer parti des services existants en fonction de leurs besoins.
À ce jour, 79 % des adultes dans le monde possèdent un compte courant
À l'échelle mondiale, 79 % des adultes sont titulaires d'un compte dans une banque ou une institution financière similaire, ou auprès d'un fournisseur d'argent mobile, ou les deux (carte 1), contre 74 % en 2021 et 51 % en 2011, à l'époque de la première série de données collectée par le projet Global Findex. Dans les pays à revenu faible et intermédiaire, 75 % des adultes possèdent aujourd'hui un compte.
Carte 1 : Les taux de possession d'un compte courant sont variables à travers le monde
La technologie numérique est le moteur de la hausse de la détention de comptes
Dans les économies à revenu faible et intermédiaire, les solutions d'argent mobile sont le moteur de la progression de la détention de comptes. Ces dix dernières années, cette croissance a reflété celle de la possession de comptes d'argent mobile, seuls ou en parallèle avec un compte dans une banque ou une institution financière similaire (figure 1). En outre, les titulaires utilisent de plus en plus leur téléphone ou les cartes de débit ou de crédit associées à leur compte pour effectuer des transactions. Ainsi, plus de la moitié de tous les comptes dans les pays à revenu faible ou intermédiaire reposent sur la technologie numérique.
Si l'Afrique subsaharienne est toujours en tête de l'adoption des solutions d'argent mobile, avec 40 % des adultes disposant d'un tel compte en 2024 contre 27 % en 2021, d'autres régions rattrapent leur retard : l'Amérique latine-Caraïbes notamment, où 37 % des adultes en sont désormais titulaires contre 22 % en 2021. Certaines économies d'Europe-Asie centrale comblent également les déficits d'inclusion financière en misant sur l'argent mobile ou d'autres formes de comptes numériques.
Figure 1 : L'argent mobile a contribué à l'augmentation globale de la possession d'un compte courant dans les économies à revenu faible ou intermédiaire entre 2014 et 2024
La technologie est également à l'origine d'une progression de l'épargne formelle et des paiements numériques
L'épargne formelle a augmenté grâce aux comptes numériques, rompant ainsi avec une tendance prolongée de faible croissance de la proportion d'épargnants. En 2024, 40 % des adultes des pays à revenu faible et intermédiaire avaient déposé leurs économies sur un compte d'épargne, soit une augmentation de 16 points de pourcentage par rapport à 2021. En Amérique latine-Caraïbes ainsi qu'en Afrique subsaharienne, la part des adultes qui épargnent sur un compte d'argent mobile a augmenté de plus de 10 points de pourcentage, pour atteindre respectivement 19 et 23 % des adultes (figure 2).
Figure 2 : Les comptes d'argent mobile sont un moyen d'épargne important en Afrique subsaharienne et en Amérique latine-Caraïbes
Dans les économies à revenu faible et intermédiaire, 61 % des adultes, ou 82 % des titulaires de comptes, ont effectué ou reçu un paiement numérique (figure 3), soit une augmentation de 27 points de pourcentage depuis 2014. Les paiements numériques marchands, c'est-à-dire ceux effectués par les clients à des entreprises, que ce soit dans les magasins ou en ligne, ont augmenté pour atteindre 42 % de tous les adultes en 2024, et ils ont plus que doublé dans certaines économies. Ce passage aux paiements numériques profite à la fois aux acheteurs et aux vendeurs. En effet, ils sont plus sûrs que les paiements en espèces et peuvent aider les petits commerçants à accéder au crédit en leur fournissant des enregistrements en temps réel des flux de trésorerie, qu'ils peuvent ensuite produire pour appuyer leurs demandes de prêts destinés à financer les fonds de roulement ou la création d'emplois.
Figure 3 : La part d'adultes utilisant les paiements numériques continue d'augmenter
Élargir davantage l’inclusion numérique et financière
Malgré ces résultats, les données Global Findex 2025 mettent en évidence deux difficultés importantes :
Trop d'adultes restent totalement exclus de l'économie numérique et du système financier formel ou n'y ont qu'un accès limité. En dépit d'un taux élevé de possession de téléphones mobiles — 86 % des adultes dans le monde en sont dotés — et d'une croissance de la détention de comptes, 1,3 milliard d'adultes n'en disposent toujours pas. Nombre d'entre eux réunissent pourtant les éléments de base nécessaires à l'ouverture d'un compte numérique, tels qu'un téléphone mobile, une carte d'identité personnelle et une carte SIM enregistrée à leur nom. Dans un environnement où la protection des consommateurs est forte et où il est possible d'accéder à des produits financiers bien conçus, abordables et pratiques, ce groupe pourrait être le prochain bénéficiaire des efforts en faveur de l'inclusion financière.
Des approches spécifiques seront aussi nécessaires pour aider ceux qui possèdent un compte sans en exploiter toutes les possibilités à passer des services financiers informels à des solutions formelles. Des infrastructures de soutien au secteur financier telles que des systèmes de paiement rapide interopérables ainsi que des réglementations, par exemple des cadres de protection des consommateurs, pourraient contribuer à renforcer les initiatives futures en faveur de l'inclusion financière.
La technologie numérique stimule l'inclusion financière, mais les efforts visant à développer davantage l'inclusion numérique et financière doivent garantir que l'infrastructure indispensable et la protection des consommateurs sont en place.
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