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得到有效监管的金融技术可提升金融包容性,打击网络犯罪

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Luceildes Fernandes Maciel is a beneficiary of the Bolsa Família program in Brazil. © Sergio Amaral/Ministério do Desenvolvimento Social e Agrário
金融技术正在改变着全球金融行业,也为扩大面向低收入家庭的金融服务提供了可能——一直以来,这些家庭或承受不起此类服务或无法获得此类服务。金融技术改善发展中国家人民生活状况的潜力巨大,其带来的可能性及产生的影响同样巨大。

金融行业已开始采用不同方法运作;该行业的主流是采用新方法来收集、处理并使用信息。全新的各类主体正在进入这一领域。金融行业的方方面面——包括支付和基础设施、消费者和中小企业信贷以及保险——因此正在发生转变。

金融服务业竞争加剧和效率提升有可能引发数字化金融催生的转型,从而有可能对费者大有裨益。全世界仍被排斥在金融服务之外的20亿成年人的生活方式有可能发生较大转变,但这一转变并非没有风险。我们要应对这些风险,如此才能充分发挥金融金融技术的效益。

金融技术可提升金融包容性

随着金融技术的加速发展,世界银行集团的普惠金融目标——即到2020年每个成年人至少拥有一个交易账户——更有可能实现。在40%的人口能够上网和最贫困的20%家庭比享用清洁饮水和环卫设施更有可能拥有手机的当今世界,新兴市场国家和发展中国家的人们获取和使用金融服务的方式会发生重大转变,进而对其福祉产生实实在在的影响。

人们如能获得金融服务,即可对抗收入冲击,也可投资于技能培养、家人保健以及新的收入来源。人们拥有足够资金后,即可创造更美好未来并使其生活免受冲击。以下实例揭示了近年来金融技术的发展和影响情况:
 

  • 坦桑尼亚拥有交易账户的成年人占比翻了一番多,从2011年的17.3%增至2014年的39.8%(交易主要通过电子转账服务实现)。
  • 印度对电子身份证的重视对新开立银行账户增加2亿个发挥了巨大作用。
  • 巴西电子支付卡降低了有条件现金转移支付项目(Bolsa Familia)的转账费用,其占支付总额的比重降至3%以下。
  • 中国电商公司阿里巴巴旗下的阿里金融贷款平台正在向数以千万计消费者提供服务,根据申请人的“电子足迹”即刻向店主给予信用评分并作出小额贷款决定。
  • 然而,金融技术对我们在如此快速且重大的转型背景下进行监管和风险管理以及确保所有国家收益等方面带来了一大挑战。
新的风险格局

在金融技术背景下,监管者必须适应快速变化的格局以及新进入的用户,同时确保营造公平竞争环境,保护消费者权益及其隐私权,防范洗钱和恐怖主义融资。随着金融技术的推广应用,会出现诸多新问题,譬如加密付款交易是否会通过减少现金交易和提升交易可追溯性而促进金融包容以及有助于反洗钱行动。墨西哥的做法,即要求账户持有者提供与其交易规模和交易频率相匹配的信息,已被证明是对金融系统进行监督并降低低风险客户交易成本的一种有效方法。

顺应诸如“人人贷”等趋势的投资者必须要充分认识到风险。根据官方测算,这些风险可能高达数十亿美元。确实,用其自有资金放贷的公司与用第三方资金放贷的公司之间有着诸多不同,前者面临的主要政策问题集中在隐私权方面,后者面临更为常见的问题并且其从事的活动有可能被视为基本的银行活动。

对消费者而言,获取新型金融产品渠道的拓宽会带来风险,譬如过度举债,在金融教育有限的地方尤为如此。因此,世界银行强调指出,随着金融产品获取渠道拓宽,要加强对低收入人群的金融教育。

就宏观层面而言,我们必须要捍卫金融稳定。这些新产品如发生重大失灵,则公众信心的丧失有可能危及金融行业数年的发展成果,也有可能迅速侵蚀人们对货币和银行业的信任。2008年全球金融危机已表明,金融系统如运作良好,则可带来发展成果;如运作欠佳,则会带来巨大社会成本。金融技术应用范围迅速扩大国家的政府部门已经认识到这一点,并且通常与大型服务提供企业(如肯尼亚电信公司)开展合作。

这一新的风险格局要求我们用新方法来思考监管和金融监督,在网络安全风险方面尤为如此。要应对网络安全风险,银行和监管者就必须要摆脱传统的监督流程。监督职能与技术的结合,也是加大对非法资金流、欺诈和盗窃行为监控力度的关键所在。眼下,我们要有效监管金融技术,也要采用新方法来应用监管知识,这是国家和国际机构通常与私营部门合作加以应对的一大难题。

我们目睹的技术变革,加上监管支持,将有助于新增的数十亿人获得金融服务来改善其生活并开始发掘发展所产生的效益。

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