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为何电子支付是企业主成功的关键?

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公共和私营部门行动主体在鼓励人们使用电子支付系统、提升正规金融系统可及性等方面可发挥重要作用。(摄影:Dominic Chavez/世界银行)


在高收入国家,企业主一般会接受客户通过电子方式支付的款项,同时通过电子方式向供应商、税务部门以及其他对象付款。不过,在三分之一以上成年人自称 从事个体经营的发展中国家,电子支付仍是一种使用不足的商业工具——该工具可使更多人加入正规金融系统,从而可大大造福于企业主和全社会。随着发展中国家可便利电子支付的手机拥有量的快速增长,从现金支付转向电子支付可为全世界企业主带来高额的潜在回报。一份新报告指出了电子支付如何造福于企业主

提升效率,增加利润 

电子支付的好处巨大,这对小规模水果零售商或大型工厂管理者都是如此。企业主如能借助电子支付系统轻松跟踪其日销售额,即可更有效地管理库存,扩大利润空间。通过电子支付系统参与电子商务也可拓宽企业主的客户群,提高其可见性,进而有助于扩大其生意规模,使生意不仅仅限于维持生计。

对于大型企业主,应用诸如电子归档和许可费的电子支付等数字技术,可降低发展中国家纳税人遵守税收法规相关的高额成本,也可鼓励企业正规化,还可为政府扩大税基。此外,通过电子方式把雇员工资存入其账户,企业主可确保所发工资准确、安全,这对雇主和雇员都有好处。

赋权女性企业主 

女性尤其会受益于电子支付。例如,社会准则和家庭责任通常阻碍女性出差面见远在他乡的供应商或离家较远的银行网点。数字支付可使女性更好地了解市场,无需为存钱而长途跋涉,减少出行面临的障碍。同样,社会准则也可能制约女性企业主对其收入的控制权。电子支付可确保女性资金的私密性和安全性,降低其他家庭成员或他擅自拿走部分现金的可能性。研究表明,在收入由女性而非男性掌管的情况下,整个家庭都会受益,因为女性会更多地投资于营养和孩子健康。

社会效益:未开立银行账户之人减少,信贷获取途径增加  

电子支付可使更多人通过开立银行账户加入正规金融系统,从而不仅造福个人,还造福全社会。全球尚有20亿成年人尚未开立银行账户,其中包括发展中国家近四分之一的成年人个体经营者。电子商务支付系统可大大激励企业所有者频繁开展正规金融交易,从而提升金融透明度,减少贿赂等腐败现象和其它不法活动。
 
此外,通过电子形式发放工资也可为劳动者加入自动储蓄系统、存款短信定期提醒系统以及有助于其存款的默认选项系统提供机会。研究表明,此类助推因素对金融和非金融行为具有正面影响。

再者,电子支付可扩大信贷获取途径。全世界半数企业需要贷款,但只有35%的企业获得了贷款或信贷(参见图1)。通常,低收入的小企业主由于高利率和硬性担保物要求特别缺乏信贷获取途径。电子支付可自动为打算创办或壮大企业之人的信用评定符合银行要求的分值,从而帮助企业主克服这些障碍。在美国,把公用事业和电信付费历史纳入电子支付系统的做法,大大降低了信用分不可评定的成年人的占比,特别是低收入社区和少数民族社区成年人的占比。这一做法如引入发展中国家,就有可能大幅扩大信贷获取途径,对女性和贫困人口等脆弱群体尤为如此。

图1:获得贷款或信贷的中小企业占比(%)

资料来源:《世界银行企业调查报告》,不同年度;可从https://www.enterprisesurveys.org获得。

挑战

尽管电子支付好处多多,但持续存在的挑战会阻止其在发展中国家的应用。诸如移动网络的点性覆盖和停电等基础设施问题,特别是农村地区的此类问题,意味着电子支付系统并不总能有效运转。此外,电子支付系统通常需要政府进行正式验证,才能予以注册。然而,在发展中国家,大部分人口缺少正规的身份验证或选择以非正规方式运作,这在小企业主中体现得尤为突出。


最后,电子支付方式只有在企业主和客户均对其具有足够兴趣情况下才能取得成功。一些企业正在试行忠诚度计划和奖励制度,二者已被信用卡发放机构、航空公司及其它企业成功采用。但是,如果没有大量企业主认可这一方式,客户便不会对其感兴趣。同理,如果没有大量客户愿意使用电子支付方式,企业主也不会对其感兴趣。

弥合缺口:供政策制定者和金融机构参考的经验

公共和私营部门行动主体在鼓励人们使用电子支付系统、提升正规金融系统可及性等方面可发挥重要作用。适宜的监管环境、适当的金融消费者保护框架以及强大的数字网络都是运转良好的电子支付系统不可或缺的组成部分。为实现这三项目标,政府可改革其银行业和电信政策,以此支持数字化金融服务。银行和金融服务提供机构自身应开发出能够回应小企业主特别是农村小企业主需求的产品。公共和私营部门如联手,即可改善电子支付生态系统,为企业主增加机会。   

阅读报告全文,请点击这里

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