扩大数字金融服务可有助发展中经济体应对目前危机促进未来增长

|

版本:

科特迪瓦阿比让的一位妇女正在使用手机进行支付。 摄影: © Nyani Quarmyne/国际金融公司

一段时间以来,我们世界银行很清楚,扩大数字金融服务有助于推动经济发展和减贫。在我们与全世界发展中国家的合作中,我们观察到一个现象:在拥有层次更深、更为发达的金融体系的国家,经济增长率更高,减贫和收入均等化速度也更快。

在全世界抗击新冠疫情抗争时期,数字金融服务在为公民和政府提供安全、低成本、无接触的金融工具方面的重要性进一步显现。在本周发布的新报告中,我们阐述了获取基本金融服务——如交易账户、信用、储蓄产品和保险——如何有助于贫困人口增加收入和增强抵御能力。对妇女而言,拥有收付款、储蓄、获得信贷扩大经营的能力具有变革性的意义。

获取基本金融服务——如交易账户、信用、储蓄产品和保险——如何有助于贫困人口增加收入和增强抵御能力。

数字技术使得向缺少服务的民众(占发展中国家成人人口将近三分之二)提供这些服务成为可能。技术通过规模经济最大化降低了成本,提升了交易速度、安全性与透明度,使我们能够根据收入低且不稳定的人群的需求为其量身打造可持续的金融产品。技术消除了阻碍提供金融服务的障碍,比如没有身份文件和正规收入、距离遥远。

移动货币利用许多发展中国家的手机高普及率提供了“第一波”数字金融服务。今天,在90个国家有超过8.5亿注册移动货币账户,每天的交易量达13亿美元。撒哈拉以南非洲在移动货币服务方面一马当先,超过五分之一成人拥有移动货币账户。该地区也表明,移动货币账户能够为提供更复杂的金融服务(如数字贷款和保险)打下基础。大型电商平台和电信运营商利用数字金融便利支付的能力提供诸如贷款、保险和按量收费的太阳能等服务。

撒哈拉以南非洲在移动货币服务方面一马当先,超过五分之一成人拥有移动货币账户。

例如,成立四年、位于肯尼亚首都内罗毕的普拉微型保险公司为低收入人群提供保护,其客户包括十个非洲国家和印度的170万小农户。该公司利用卫星及其它数据,结合人工智能,在保险产品定价时计入估算的基差风险支出,并确定保险事故是否实际发生。普拉公司的创新商业模式包括设计和打捆销售天气指数和产量指数保险,将保险单嵌入种子、肥料或信贷价格,这样做避免了传统的保险理赔师到现场查勘理赔的必要性,通过短信支付赔款。

在中东,人道主义机构与IFC的客户IrisGuard公司合作,利用虹膜扫描软件和金融平台对埃及、伊拉克、约旦、黎巴嫩和叙利亚难民进行身份验证。这种技术使得难民能够领取食物、现金救助、医疗救治和汇款,减少了腐败风险和身份证盗窃,提升了网络的可靠性。

目前的新冠肺炎大流行,加剧了利用数字金融服务的紧迫性。

目前的新冠肺炎大流行,加剧了利用数字金融服务维持金融系统运行以及在保持社交距离、需求下降、投入供应减少和信贷条件收紧时期保护人民安全的紧迫性。金融科技有助于政府快速、安全地为民众提供现金转移支付及其它形式的资金救助,为企业注入应急流动性,使民众能够进行资金转移,包括跨境汇款,在家里、市场或商店支付账单,而无需身体接触。

但是,数字金融服务的潜力远远大于已经取得的成果。这场危机从多个不同维度突显出数字金融服务的益处及其在实现可持续发展目标中的关键作用。加快数字金融服务发展的必要因素如下:

  • 投资建立发展数字金融服务的先决条件,如移动宽带基础设施,尤其是在偏远地区,并建立符合个人本地现金转换需求的代理人网络;
  • 扩大数字身份认证,包括生物认证系统;
  • 扩大开放应用程序界面——开发人员可使用公开可用的方式访问专有软件,从而使新的应用程序可以相互沟通和互动;
  • 法律法规框架,让多数人能够受益于数字金融服务,并确保生态系统具有竞争性,是否和如何允许非银行机构获得国家支付基础设施准入和发行电子货币是一项重要考虑;
  • 赋能政府数据平台准入。

除了这些数字金融服务的赋能因素外,管理风险也很重要。对于用户来说,数字金融服务形成的数据行迹可能使他们暴露于未经许可的信息披露、个人数据滥用和歧视的风险。使用技术的机会不均和“数字鸿沟”可能将贫困人群、特别是妇女排除在受益人口之外。为保证金融服务的新用户不会成为过度欠债或掠夺性贷款的猎物而陷入更坏的境地,金融扫盲计划是必要的。

世界银行将继续与公共和私营部门合作,帮助更多国家负责任地扩大获得数字金融服务的机会。一项宝贵的短期效益是加快解决卫生应急需求,支持经济复苏,为恢复经济增长打下基础。从长期来看,预计数字金融服务将会对经济发展与消除贫困做出重要贡献。

加入讨论