Охват финансовыми услугами в Европе и Центральной Азии - путь вперед?

Если вы не охвачены банковскими услугами, велика вероятность того, что вы окажетесь на грани нищеты, отчуждения и уязвимости. Если вам трудно получить или сохранить надежную, хорошо оплачиваемую работу, у вас, вероятно, нет банковского счета или доступа к финансовым услугам. Вы полностью зависите от наличных, что небезопасно и труднее в управлении. И если вы или кто-либо из членов вашей семьи столкнетесь с серьезным заболеванием или другим неожиданным финансовым бременем, вы можете быстро впасть в еще большую нищету и отчаяние.

К сожалению, такова реальность для миллионов людей в развивающихся странах Европы и Центральной Азии. Еще в 2017 году около 116 миллионов взрослых людей в регионе все еще не имели банковских счетов. И почти 60% не охваченных банковским обслуживанием в регионе составляют женщины. В современном мире, характеризующемся высокой степенью глобализации и уровнем развития технологий, это суровое напоминание о том, что нам предстоит пройти долгий путь для обеспечения большей инклюзивности и расширения возможностей для всех.

За последнее десятилетие в Европе и Центральной Азии в целом наблюдается рост числа владельцев счетов - с 45% взрослого населения в 2011 году до 65% в 2017 году, однако за этими данными скрываются различия между субрегионами. В странах Европы с высоким уровнем дохода большинство взрослых уже владеет счетами, и около 55% официально хранят деньги в финансовых учреждениях. Однако в странах Южного Кавказа и Центральной Азии, несмотря на значительный рост в последние годы, доля взрослого населения, имеющего доступ к банковским услугам, значительно ниже.

Армения, Грузия, Молдова, Кыргызская Республика, Таджикистан и Туркменистан относятся к числу стран, в которых наблюдался наибольший рост в глобальном масштабе, однако он начался с очень низкой базы.

Владение счетами в Европе и Центральной Азии в разбивке по субрегионам

Источник: Весенний экономический отчет ЕЦА за 2019 год, основанный на базе данных Global Findex. Колонки представляют собой долю лиц в возрасте 15 лет и старше, имеющих счет в финансовом учреждении или у провайдера мобильных денег.

Почему так много людей в регионе не охвачено банковскими услугами?

Одной из главных проблем является отсутствие доверия к институтам. Почти 30% взрослых, не охваченных банковскими услугами в регионе, сообщают, что отсутствие доверия к банкам является препятствием для открытия счета, что отражается в очень низком уровне официальных сбережений в регионе. Менее 25% населения развивающихся стран региона заимствует средства из официальных источников. Как таковые, преобладают неформальные заимствования. В чрезвычайных ситуациях люди полагаются на семью и друзей, а не на сбережения или займы от финансового учреждения.

Сохраняется также гендерный разрыв в охвате финансовыми услугами, который особенно остро ощущается в таких странах, как Армения, Косово, Турция, Таджикистан и Туркменистан. В Турции, например, 83% мужчин имеют банковский счет, в то время как только 54% женщин имеют таковой. Отсутствие доступа к банковским услугам также связано с недостаточным участием рабочей силы, что подчеркивает проблемы, с которыми сталкивается так много женщин в регионе в плане равноправного и всестороннего участия в предпринимательской и экономической деятельности.

Каковы дальнейшие шаги?

Инклюзивные финансовые системы обеспечивают высокую долю лиц, имеющих более широкий доступ к ресурсам для удовлетворения своих финансовых потребностей, таких как накопления на пенсии, инвестиции в образование, использование деловых возможностей и преодоление потрясений. Неспособность пользоваться этими финансовыми услугами может способствовать сохранению неравенства доходов и замедлению экономического роста.

Существует много возможностей для расширения участия в финансовой системе. Более 80% не охваченных банковскими услугами в Европе и Центральной Азии имеют мобильный телефон. Предоставление этим мобильным пользователям доступа в Интернет или цифровых финансовых услуг может стать ключом к расширению доступа к финансовым услугам.

Для правительств переход от наличных денег к цифровым платежам может уменьшить коррупцию и повысить эффективность. Непосредственное зачисление государственных, частных и сельскохозяйственных платежей на счета будет иметь большое значение. Например, перевод пенсионных выплат в бюджетный сектор приведет к сокращению числа не охваченных банковскими услугами взрослых в регионе до 20 миллионов человек, в том числе 8 миллионов только в России.

Огромную роль должны играть технологии. Цифровые платежи, такие как получение платежей или переводов непосредственно на счет, осуществление платежей по мобильному телефону или через Интернет, оплата коммунальных услуг или сборов непосредственно со счетов, могут способствовать расширению доступа к финансовым услугам, поскольку многие страны также переживают значительный прогресс в области перехода на цифровые технологии.

Тем не менее, финансовые услуги должны использоваться ответственно. В связи с этим странам необходимо повысить финансовую грамотность граждан и обеспечить гарантии защиты прав потребителей. Финансовые услуги также должны быть приспособлены к потребностям недостаточно представленных в финансовом отношении групп, таких как женщины, бедные слои населения и начинающие пользователи.

В то время как регион Европы и Центральной Азии сталкивается с проблемой замедления экономического роста и неопределенных перспектив в 2019-2020 годах, инклюзивное развитие финансового сектора может способствовать ускорению роста и сокращению масштабов нищеты. Быстрый технический прогресс и взаимосвязь между регионами также предоставляют беспрецедентные возможности для обеспечения того, чтобы каждый мог извлечь выгоду из финансовой доступности и, следовательно, в равной степени и в полной мере участвовать в жизни общества.