Новые начинания: Урегулирование несостоятельности потребителей в Центральной Азии

Вслед за COVID-19 в Казахстане и Узбекистане увеличилась задолженность по потребительским кредитам, при этом уровень закредитованности и просроченной задолженности по потребительским кредитам достиг исключительных отметок. В 2023 г. в обеих странах при поддержке Всемирного банка внедрены первые в Центральной Азии механизмы урегулирования несостоятельности потребителей в качестве ключевой меры политики в целях повышения финансовой стабильности и социального благополучия. Предварительные оценки дают основания полагать, что системе Узбекистана по силам достичь обнадеживающих результатов, тогда как в Казахстане она может не оправдать ожиданий в закредитованности, пока государственные органы не усилят проведение важных дополнительных реформ.

Казахстанские банки, главным образом, вследствие неудовлетворительной практики кредитования, понесли высокие убытки по корпоративным кредитам, что наряду с другими факторами побудило их сместить бизнес-модели с корпоративного на потребительское кредитование. Как результат, резко увеличился объем кредитования физических лиц на 41% в 2021 году и на 31% в 2022 году. За таким стремительным увеличением кредитования последовал рост потребительских дефолтов: уровень потребительских неработающих кредитов вырос на 40% в 2022 г. и на 15% в 2023 г. Из общей численности населения в 20 миллионов, по оценкам, у 1,5 миллиона казахстанцев просрочка по погашению потребительских кредитов составляет 90 и более дней (МВФ Статья IV, 2022).

В Узбекистане кредитование физических лиц за один лишь 2019 год увеличилось на 64%, а затем в 2020–2022 гг. годовой рост составил 37% по мере открытия экономики и роста заинтересованности банков в новых сегментах кредитования. В 2023 г. Центральный банк Республики Узбекистан (ЦБ РУз) ввел ограничения по кредитованию для сдерживания такого скачка. Но, как и в Казахстане, увеличились случаи непогашения кредитов, а уровень неработающих потребительских кредитов с 2020 года увеличился втрое и достиг 6,8% в 2021 г. Несмотря на снижение впоследствии этого уровня, в недавнем Обзоре ЦБ РУз о финансовой стабильности отмечено, что к 2022 г. гражданам с ипотечными и потребительскими кредитами пришлось использовать 60-70% своего располагаемого дохода для погашения задолженности.
 

Урегулирование чрезмерной потребительской задолженности

Дальнейший рост количества неплатежей со стороны потребителей может оказать эффект на финансовую стабильность обеих экономик в будущем. С социальной точки зрения чрезмерная задолженность может снизить располагаемый доход домохозяйств и заметно ухудшить их благополучие, вызывая социальное исключение и бедность.

Надежная система урегулирования несостоятельности потребителей — посредством облегчения долгового бремени или освобождения, т.е. отмены долга, который добросовестные потребители не могут по обоснованным причинам погасить — будет способствовать достижению нескольких социально-ориентированных целей, включая освобождение должников и их семей от неподъёмной задолженности, восстановление экономической жизнеспособности путем реинтеграции должников в активную трудовую занятость и ответственное потребление, а также оптимизация возмещения по требованиям кредиторов путем разработки плана погашения или согласованной продажи не подлежащего изъятию имущества должников. Кроме того, предсказуемое урегулирование неплатежеспособности потребителей улучшает доступ к кредитам, т.к. позволяет финансовым учреждениям более точно устанавливать ставки кредитования.

Чтобы действительно эффективно способствовать достижению финансового благополучия потребителей, системы урегулирования неплатежеспособности следует дополнять финансовым просвещением, финансовой защитой потребителей, инфраструктурой кредитной информации, а также надлежащей оценкой платежеспособности заемщиков и управлением кредитными рисками в банках и у других кредиторов. 

Новая система урегулирования неплатежеспособности для потребителей в Казахстане предусматривает аннулирование долга в соответствии с современными принципами. Но система работает только в случае соблюдения должником нескольких требований — главным образом, запрет на повторное кредитование в финансовых учреждениях. Кроме того, аннулирование ограничено долгом, заимствованным у банков и микрофинансовых кредиторов, и не включает налоговую задолженность или прочие долги. И, наконец, доступ к системе урегулирования неплатежеспособности зависит от нескольких факторов: во-первых, должник должен быть «непоправимо» неплатежеспособным и не осуществляющим каких-либо платежей в пользу кредиторов в течение 12 месяцев. Далее, для доступа к урегулированию во внесудебном порядке у должника не должно быть во владении никакого имущества. Более того, должник должен проходить через исполнительное производство (или быть на взыскании у коллекторского агентства) или быть на стадии переговоров по урегулированию. Все эти ограничения не позволяют наиболее обремененным долгами потребителям получить финансовую помощь.

В Узбекистане должникам доступно два основных варианта. Они могут предложить, исходя из своего реального дохода, трехлетний план погашения, которые кредиторы должны одобрить. Если кредиторы отклоняют план, должник может обратиться в суд с просьбой одобрения какого-либо плана. Если не удается достичь договоренности по поводу плана погашения, то вариантом «по умолчанию» является процедура ликвидации и аннулирования, которая должна завершиться в течение 9 месяцев. Процедура включает продажу активов, не подлежащих изъятию, и удержание дохода должника (до 50%). По критериям доступа необходима только неспособность в полном объеме и своевременно оплачивать задолженность, которая должна быть просрочена свыше трех месяцев. Если кредиторы отказываются утверждать план погашения, должник вынужден прожить на 50% своего дохода в течение 6 месяцев, чтобы добиться аннулирования неоплаченного долга (при этом дополнительно применяется большой перечень исключений).
 

Планы на будущее

Система неплатежеспособности физических лиц в Узбекистане хорошо продумана и сформирована с учетом передовой практики в области аннулирования задолженности, что поможет потребителям получить помощь, в которой они отчаянно нуждаются. Однако, есть возможность еще больше усовершенствовать текущую систему, главным образом, через внедрение упрощенной процедуры внесудебного урегулирования или установление минимальной суммы защищенного дохода вместо процента.

Казахстанская система нуждается в более глубоком пересмотре, в частности, в ослаблении подхода к предоставлению помощи безнадежно неплатежеспособным потребителям, у которых нет абсолютно никакого имущества. Также следует исключить дополнительные требования к получению помощи, такие как осуществление попытки достижения урегулирования с кредиторами. Только отказавшись от этих ненужных ограничений и приняв политику «открытого доступа» по примеру современных систем, казахстанская система урегулирования несостоятельности потребителей достигнет намеченных результатов. К счастью, уже прилагаются усилия по устранению данных ограничений.