Некоторое время назад нам во Всемирном банке стало ясно, что расширение использования цифровых финансовых услуг способствует экономическому развитию и сокращению масштабов бедности. В процессе сотрудничества с развивающимися странами из различных регионов мира мы обратили внимание на то, что страны с обширными, более развитыми финансовыми системами добиваются более высоких темпов экономического роста, быстрее сокращают масштабы бедности и неравенство по доходам.
Сейчас, когда весь мир преодолевает кризис, связанный с COVID-19, еще очевиднее стало важное значение цифровых финансовых услуг, при помощи которых граждане и правительства могут получить доступ к безопасным, недорогим и бесконтактным финансовым инструментам. В опубликованном на этой неделе новом докладе мы объясняем, как получение доступа к базовым финансовым услугам – таким, как текущие счета, кредиты, сберегательные счета и страхование, – помогает бедным слоям населения повышать доходы и устойчивость к потрясениям. Возможность проводить и получать платежи, делать сбережения и получать кредиты для расширения бизнеса может в корне изменить жизнь женщин.
Благодаря цифровым технологиям люди, прежде не имевшие доступа к подобным услугам – а это почти две трети взрослого населения развивающихся стран, – теперь могут воспользоваться ими. Новые технологии способствуют снижению цен, позволяя добиваться максимальной экономии за счет эффекта масштаба. Они повышают скорость, безопасность и прозрачность операций и создают возможности для разработки устойчивых финансовых продуктов, отвечающих потребностям людей с очень низкими и нестабильными доходами. Новые технологии устраняют такие препятствия к оказанию финансовых услуг, как отсутствие удостоверения личности и официальных доходов, а также далекие расстояния.
Широкая распространенность мобильной телефонной связи во многих развивающихся странах послужила основой для развития систем мобильных платежей, ставших «первой волной» цифровых финансовых услуг. В настоящее время в различных системах мобильных платежей в 90 странах мира зарегистрировано свыше 850 млн счетов, и ежедневно через эти счета проводятся операции объемом 1,3 млрд долл. США. Африка к югу от Сахары стала лидером в сфере мобильных платежей: счета в системах мобильных платежей имеет более одной пятой части взрослого населения этого региона. Опыт этого региона также показывает, что счета в системах мобильных платежей способны служить основой для более сложных финансовых услуг, например, для услуг цифрового кредитования и страхования. Крупные электронные торговые платформы и операторы электросвязи использовали возможности цифрового финансирования для упрощения платежей за предлагаемые услуги, такие как кредитование, страхование и доступ к солнечной энергии по принципу оплаты по факту.
Например, в Найроби, Кения, вот уже 4 года работает компания Pula: она оказывает услуги микрострахования и предоставляет страховую защиту малоимущим, в том числе 1,7 млн мелких фермеров в десяти странах Африки и в Индии. Эта компания использует спутниковые и иные данные в сочетании с возможностями искусственного интеллекта для расчета оценочных выплат страховых премий на основании имеющихся рисков и определения факта наступления страхового случая. Новаторская бизнес-модель компании Pula включает разработку и реализацию комплексных пакетов страховых услуг на основании индекса погодных условий и индекса урожайности с включением страховых полисов в цены семенного материала и удобрений, а также в стоимость кредитов. Таким образом компания освобождается от необходимости урегулировать претензии традиционным способом, отправляя оценщика на места. Выплаты осуществляются при помощи текстовых сообщений.
На Ближнем Востоке гуманитарные организации сотрудничают с англо-иорданской технологической компанией IrisGuard, клиентом IFC, используя предоставляемое ею программное обеспечение и финансовую платформу для сканирования сетчатки глаза, чтобы идентифицировать личности беженцев в Египте, Иордании, Ираке, Ливане и Сирии. Благодаря этой технологии, способствующей уменьшению риска коррупции и кражи личности, а также повышению надежности сетей, беженцы могут получать продовольствие, денежную поддержку, медицинское обслуживание и денежные переводы.
Нынешняя пандемия COVID-19 высветила насущную необходимость использования цифровых финансовых услуг для поддержания функционирования финансовых систем и обеспечения безопасности людей в условиях социального дистанцирования, сжатия спроса, сокращения товарных поставок и ужесточения условий кредитования. Благодаря финансовым технологиям правительства могут быстро и безопасно предоставлять населению денежные трансферты и другие виды финансовой поддержки и организовывать экстренное вливание ликвидности для компаний. А населению эти технологии дают возможность осуществлять денежные переводы, в том числе за рубеж, и оплачивать счета, не выходя из дома, либо рассчитываться на рынках или в магазинах, избегая физического контакта.
Но финансовые технологии обладают гораздо бóльшим потенциалом. Нынешний кризис ярче продемонстрировал выгоды использования цифровых финансовых услуг в различных областях, а также их ключевую роль в достижении Целей в области устойчивого развития. Ниже перечислены важнейшие условия ускорения такого развития событий:
- Направление инвестиций в создание необходимых условий для развития цифровых финансовых услуг, например, в развитие инфраструктуры подвижной широкополосной связи, особенно в отдаленных районах, а также в развитие агентских сетей, оказывающих местным жителям услуги по приему и выдаче наличности;
- Расширение систем цифровой идентификации, в том числе биометрических систем;
- Расширение доступа к открытым интерфейсам прикладного программирования – благодаря открытому доступу разработчики могут использовать лицензионное программное обеспечение, а новые приложения могут создавать связи и взаимодействовать между собой;
- Разработка нормативно-правовой базы, позволяющей большинству населения пользоваться выгодами цифровых финансовых услуг и обеспечивающей развитие конкурентной экосистемы; при этом особое внимание следует уделить вопросам допустимости и обеспечения доступа небанковских учреждений к национальной платежной инфраструктуре и выпуску электронных денег;
- Предоставление доступа к государственным платформам данных.
В дополнение к этим мерам содействия развитию цифровых финансовых услуг важно управлять рисками. Цифровые следы, оставляемые пользователями при использовании цифровых финансовых услуг, могут стать причиной несанкционированного раскрытия данных, злоупотребления личными данными и дискриминации. Бедные слои населения, особенно женщины, могут оказаться отрезанными от выгод цифровых финансовых услуг из-за неравного доступа к технологиям и «цифрового разрыва». Необходимо разрабатывать программы финансовой грамотности, чтобы новые пользователи финансовых услуг не стали жертвами чрезмерной задолженности или хищнического кредитования и не оказались, в конце концов, в более затруднительном положении, чем раньше.
Всемирный банк продолжит сотрудничать с государственным и частным секторами с тем, чтобы помочь еще большему числу стран в ответственном расширении доступа к цифровым финансовым услугам. В краткосрочной перспективе эти услуги будут в значительной степени способствовать ускорению урегулирования чрезвычайной ситуации в сфере здравоохранения, восстановлению экономики и созданию условий для возобновления экономического роста. В долгосрочной перспективе цифровые финансовые услуги, как ожидается, внесут существенный вклад в экономическое развитие и искоренение бедности.
Присоединяйся к обсуждению