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"扩大金融服务获取、降低数字交易成本、通过金融账户发放工资和社会项目资金——这些举措都将为缓解当前动荡给发展进程带来的挫折发挥重要作用。政府和私营部门可以采取多种行动来推动这种转型。"
高通胀、经济增长缓慢和粮食短缺等问题正给世界各地的穷人造成巨大伤害。此前穷人因新冠疫情受到的影响也比其他人更为严重，而当前的多重危机更是导致发展进程严重倒退，全球贫困大幅上升。
从积极的方面来看，疫情危机也引发了前所未有的变革，尤其是在包含较大数字成分的行业。这场数字革命扩大了发展中经济体民众对金融服务的获取和使用，深刻改变了人们收付款、借贷和储蓄的方式。
这些变化在新版全球金融包容性指数（Global Findex）数据库中有鲜明体现。该数据库的数据 来自对123个经济体逾12.5万成年人的调查，涵盖了他们2021年全年的金融服务使用情况。调查发现，发展中经济体现在有71%的成年人拥有正规金融账户——这可能是在银行或信用社或小额信贷机构等其他受监管的金融机构开立的账户，也可能是移动货币服务商那里的账户。这比十年前该数据库第一版发布时有大幅提高——当时拥有正规金融账户的比例是42%。另外，发展中经济体的男性和女性账户拥有率差距首次下降，从原来相差9个百分点降到6个百分点。
这种数字化转型使人们可以更加方便、便宜和安全地接收雇主支付的工资、给家人汇款以及为商品和服务付费。移动货币账户可以更好地处理大量小额交易，使更多人可以获得金融服务并进行储蓄，从而更好地应对危机。女性拥有自己的账户也有助于增强其资金的隐私、安全以及她们对资金的控制权。
发展中经济体以数字方式付款或收款的成年人占比已经从2014年的35%增长到2021年的57%。在撒哈拉以南非洲，移动货币账户持有人当中现在有39%将账户用于储蓄。中等收入和低收入国家直接通过账户支付公用事业账单的人当中，有超过三分之一是在新冠疫情爆发后才开始这么做。
非常重要的一点是，数字革命也是有力的反腐工具——它有助于跟踪资金从政府预算到公共机构再到公民手中的整个流程，从而提高透明度。现在政府的社会项目资金可以通过转账直接发到受益人手机上，大大减少了发放拖延和资金流失等问题。新冠大流行期间发展中国家有数百万人以这种方式及时收到了救助资金，缓解了疫情对其生计的影响。
这些趋势令人鼓舞，而在此基础上继续推动数字金融的发展至关重要，尤其是在当今面临重重经济困难的情况下。扩大金融服务获取、降低数字交易成本、通过金融账户发放工资和社会项目资金——这些举措都将为缓解当前动荡给发展进程带来的挫折发挥重要作用。
政府和私营部门可以通过在以下关键领域采取行动来推动这种转型。首先要营造良好的经营和政策环境。例如，应当提高不同系统间的互操作性，以便在不同类型金融机构和移动货币服务商之间进行支付。金融服务获取的改善现在更依靠移动电话体系而不是实体银行体系，廉价而实用的移动电话和可负担的互联网接入是扩大数字金融的先决条件。另外，为了促进安全、公平的行业实践，增强公众对金融体系的信任，还需要加强消费者保护、制定良好的监管法规并维持其稳定。
建立数字身份识别系统也很重要，因为无法验证身份是一些人仍被排除在金融服务之外的主要原因之一。印度和菲律宾等国的经验告诉我们，政府的身份识别项目和金融普惠项目可以协同开展，为边缘化人群提供官方身份证明文件和金融账户。例如，印度已经成功推出了一种方便易用且充分注重安全和隐私的数字化身份识别系统。
另一个高度优先事项是推动数字化支付。2021年全球金融包容性指数数据显示，发展中经济体有8.65 亿人首次在银行或类似机构开设账户的目的是为了接收政府发放的资金。政府支付的数字化不仅直接有利于居民家庭，也有助于建设数字金融生态系统，因为通过账户接收资金的人更有可能利用自己的账户进行支付并使用其他金融服务。因此，政府的数字支付可以成为为社会项目收集可靠信息、识别项目覆盖缺口和重叠的基础。
随着数字支付的日趋普及及其成本的下降，很多私营企业今后能够——也应该——以电子方式向员工和供应商付款。数字革命为增加正规就业、同时不给企业增加过多合规负担提供了机会。在当前各国政府预算约束收紧的形势下，促进数字支付有助于减少避税逃税，增加政府收入。
最后，政策制定者需要做出更多努力，将服务不足的群体纳入金融服务体系。金融服务获取方面的性别差距虽然有所缩小，但依然存在。与其他人相比，妇女和穷人缺乏个人身份证明、没有手机、居住地点远离银行网点的可能性更大，在开设和使用金融账户方面需要更多支持。金融教育活动，尤其是那些利用同伴学习（如女性自助小组）开展金融教育的项目也非常重要。
世界银行坚决致力于通过数字化扩大金融包容性。我们将继续支持各国在加强移动电话网络、修订法规以改善金融服务获取、采用电子政务平台以及推动社会保障体系现代化方面的工作。对当前仍然没有账户的亿万人口，我们需要加倍努力，以创造性的方式帮助他们进入金融体系并从中受益，提高经济韧性。
本文2022年7月7日首发于《世界报业辛迪加》。
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