“金融技术”创新能够影响发展中国家的金融包容性吗？

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一直以来，金融技术都在以令人震惊的创新水平和速度重塑金融服务行业。

一个月前，我和几位同事出席了 第五届朗迪美国年会，目的在于了解这方面的最新创新成果和思维及如何把它们应用于我们的日常工作。
 
当前，全世界了解金融技术这一新产业发展动态并利用其带来的相关机遇的兴趣日益浓厚。朗迪会议现被视为全世界规模最大的金融技术产业会议，会议组织者们四年前举办首届会议，当时与会者约有200人。今年的会议吸引了5000多人参加。

我们在金融包容性相关的多个领域开展工作，也对能够有助扩大金融服务覆盖面、使其惠及原本难以惠及的发展中国家人群和小企业的新方法抱有兴趣。

出席本次会议后，我们对即将到来变革的程度及其可能的快速度（一些地方已然如此）有了全新的了解。一些创新将有助于发展中国家跨越式进入新技术时代。这有可能对金融包容性产生重大且很可能是积极的影响，从根本上改变金融基础设施的性质。 

不过，这些机会也伴随着潜在风险，如与公平或不公平贷款做法相关的风险、与大数据使用和分析未经监督相关的风险或与因网络安全威胁而导致的系统性脆弱因素增大相关的风险。

以下是我们参加本次会议的主要收获。我们发现这些收获与我们向被排除在正规金融系统之外的20亿人延伸金融服务的工作相关。

• 与银行（或竞争对对手）合作促进金融技术发展：本次会议强调了为促进网上金融业发展而与银行建立伙伴关系方面的机遇。美国各大银行首次悉数参加了本次会议，目的在于了解这方面的情况，弄清如何回应或利用金融技术。一些演讲嘉宾着重谈及了传统金融机构在以更低固定成本、甚至在更多依赖技术情况下向激进式全新商业模式转型方面将面临的难题。
• 数据的重要性：数据乃金融技术的核心，数据质量、数据可及性以及数据快速分析和使用能力的提升速度大大快于传统商业模式适应能力的提升速度。例如，传统的信用报告机构已然受到了大数据或替代性数据方法的挑战，在一些领域甚至已被这些方法超越，包括消费者为了获得信贷或其它商业利益而自愿分享数据（甚至通过其智能手机分享所有数据）的方法。
• 消费者保护：借助大数据分析更多获得付款和非付款数据，引发了若干重大挑战。关于这一议题，美国消费者金融保护局官员呼吁各利益攸关方参与提供真知灼见和经验，为应对消费者在分享其信息过程中面临的风险和技术挑战提供指导。他指出：“消费者保护及合规自始至终都必须成为这一商业模式的基本要素。”
• 以客户为本的业务：一些新的商业模式着重体现消费者权益，如网上投资平台Betterment。 该平台取消了收费模式，以便就投资及收入和财富管理策略和方案提出公允建议。这一平台的设立初衷在于借助激励性的兼容商业模式提升对金融服务提供机构的信任度，提升金融服务透明度，从而确保金融机构致力于为其消费者而非其自身实现金融回报最大化。
• 把融资嵌入交易。“消费者并不喜欢到银行讨论融资相关话题，”主旨演讲嘉宾、某网上贷款俱乐部首席执行官 Scott Sanborn说。虽然这一说法从某种角度看有些出人意料，但我们对此并不认同。在付款机制实行后把融资无缝打包纳入交易将成为趋势，如优步（Uber）即是如此，其付款只生成一次，之后便不再重审。如果跳过这一（讨论）环节，可能会存在消费者保护风险，因为消费者不太了解融资成本，也可能会因信贷服务的自动延伸而更多地举债。
• 声音而非文字将是下一个主要界面：更简化的界面和技术解决方案，包括广泛使用声音开展交易和商务活动的能力，将成为趋势，IBM在本次会议上对以图像形式提供金融顾问服务的公司Watson的展示就证明了这一点。这一顾问模式仍处于其原型阶段，但很有趣，其中包括为识字率较低人群设计的模式。
• 对法律和监管框架兴趣浓厚： 多位监管人员参加了本次会议，其中大部分来自美国（会议组织者正在筹划在上海和欧洲举办会议，届时两地的监管人员将参会）。业界已充分认识到了建立适当法律和监管框架的重要性。建立该框架的目的在于保持高标准，避免有可能动摇投资者和消费者信心的大规模欺诈，提出相关规则以提升商业模式和推广决策的明晰度。监管人员对金融服务领域成本更低、效率更高的商业模式以及更健康的竞争表达了兴趣。
• 很多有趣的新型商务模式：这方面最突出的几例包括：（1）PayJoy提供的借助智能手机的融资必将为贫困人口带去最起码但很重要的股权，其很容易即可被用作动产担保物；（2）得益于新创公司NOVA作出的贡献，将个人信用记录随身带到国外将很快成为现实。该公司被评为Pitchit@Lendit活动的获奖者。 

金融技术正在对您与客户（包括公共和私营部门客户）在新兴市场合作开展的金融行业发展工作产生影响吗？

我们希望了解其他人士或其它机构如何应对这些挑战并平衡创新与稳定和消费者保护等其它关切。

出席本次会议的其他世界银行集团同事包括Marianna Camino、Nancy Chen、Bartol Letica、Rekha Reddy、Alban Pruthi、Sam Raymond以及Ran Tao。

图片提供： Anna Koblanck/ 国际金融公司。