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世界银行扶贫协商小组（ CGAP ）首席执行官 Greta L. Bull 的公开信
休假回来后，我们在CGAP将注意力转向未来。在休假期间，我对可能会影响贫困人口金融服务未来的话题进行了思考。建立可显著降低金融服务和其他服务交付成本的高效的、大规模的数字生态系统是CGAP多年来一直关注的一个重点。但是，什么能促使这些大规模生态系统的出现，并确保它们广泛的可达性？
我认为，以下四个因素正在改变我们当下的普惠金融格局：
技术与分配
技术是一个显而易见的推动因素。如果没有技术，我们在过去10年所看到的一切均不可能实现。但技术本身并不是答案：分配是方程式的另一边；在新技术的狂热中，分配的重要性常常被忽视。要获得数字金融服务，移动连接的获取非常重要，但将现金转化为数字货币然后（至少在目前）重新转化为现金的能力同样重要。因此，虽然移动电话在肯尼亚等国家很重要，但真正改变游戏规则的是大型的、功能强大的代理商网络。除非账户变得更加广泛，或者人们愿意接受飞跃进入纯数字货币时代，否则代理商仍将是现实生活中不可或缺的环节。
摄影：Eakarin Ekartchariyawong，2016 CGAP摄影大赛
政策与监管
政策和监管一直都很重要，而且它们的作用并没有减弱。但它们已经发生改变。在东非，在建立互联互通服务（例如互通互用性和跨境汇款）方面，我们正看到从开放试验转向更协调的工作。我们也看到，很多市场越来越关注竞争政策和消费者保护。政府越来越多地通过数字基础设施向公民支付款项，而且在一些市场，公民也可以向政府支付费用。鉴于政府通过该系统推动大量资金，这将对数字金融运行的可行性产生重要影响。
在印度，我们看到政府正在利用所有的杠杆，以开发一个具有可行性的大规模数字生态系统，从建立独特的生物身份识别，到通过数字渠道推动政府支付，以及将各种金融服务提供商整合到统一的支付系统中。现在断言印度的试验取得成功为时过早，但我们可以学到许多有关公共物品（即数字市场为贫困人口提供有效服务所需的公共产品）的知识以及私营部门能够发挥何种作用。
在世界范围内，我们有更好的证据来证明：在建设有利政策环境和利用政府政策和监管的杠杆方面，哪些是有效的，哪些是无效的。我们还看到全球金融政策对新兴市场的影响，尤其是去风险化过程中对许多市场的影响。即便是在发达市场，监管机构和政策制定者也在采用创新方式来应对颠覆性金融技术对传统银行模式的挑战。
开放的生态系统
我们越来越多地看到在商业领域出现的有助于拓宽数字生态系统的合作方法。有时候，这些方法是纯粹的私人行动；而有时候，这些方法被明确地视为公共物品。互通互用性和开放应用程序编程接口（API）是两个重要的例子。
互通互用性很重要，因为它扩大了网络化系统，从而为用户创造一种无摩擦的体验；同时还可使参与者能够在使用其基础设施时进行相互补偿。例如，在坦桑尼亚，消费者过去需使用多张SIM卡通过一个移动钱包服务向他人进行转账；而现在，消费者可以在不同服务间进行转账，除常规转账费用外无需支付额外费用。而且，由于交易规则和商业条款已经约定清楚，因此，坦桑尼亚现在使用一个大型互联生态系统就可以了，而无需使用四个个人与个人（P2P）转账的较小型移动钱包生态系统。早期证据表明，随着运营商之间的摩擦被不断消除，坦桑尼亚P2P市场的整体规模正在不断扩大。
开放API以不同的方式扩大了生态系统的规模。当银行或移动网络运营商等基础设施提供商开放其API时，就会减少小型金融服务提供商整合到主要服务的业务过程中产生的摩擦。通过从系统中消除此类成本，小创新者可以以非常低的成本开发、测试和完善针对消费者的服务，并可能发现用户喜欢和想要使用的公式（想想苹果应用商店及其提供的丰富服务）。然后，创新者可以借助更大的移动钱包服务轨道来提供服务，为两个提供商带来好处。如果没有开放API，则小公司必须与大型提供商就商业安排进行谈判，然后找到复杂的技术集成路线。开放API使这个过程变得更加高效、更加具有竞争力。在本质上，互通互用性和开放API都比较复杂，因为它们要求激烈竞争的对手以看似违反直觉的方式进行合作。但从长远来看，它们有潜力通过培育创新和更具竞争力的生态系统，扩大为提供商和消费者提供服务的生态系统的价值。
数据
数据正在成为一个非常重要的话题。互联服务意味着，以前没有留下数据踪迹的贫困群体开始出现在数字世界。服务提供商不断获取消费者行为方面的数据，这些数据有广泛的应用——从对消费者信用进行评分，到提供网外太阳能家庭系统，到为消费者建设更好的产品，再到为贫困人口提供初步医疗卫生服务。建立贫困群体档案将使服务提供商能够以从未有过的方式为贫困群体提供服务。
但数据也会带来新的风险。我们与电子商务和社交媒体网站进行互动所产生的数据归谁所有？移动钱包系统有多安全？ 我们如何知道我们的数据是如何被使用的？贫困人口面临过度负债、欺诈或盗窃风险的可能性有多大？这些都是需要注意的重要内容。
这些都是CGAP在未来一年须积极关注的主题。在去年年底，我们发布了一项 关于全球互通互用性新兴趋势的现状研究。我们召集了不同的行业参与者来讨论开放API，并将在未来一年内继续利用这种经验。数据是一个新出现的重要领域——不仅包括它所推动的金融和非金融服务，也包括它给低收入消费者带来的风险。多年来，政策和监管一直是我们工作的核心，我们继续为全球和国家层面关于哪些有效和哪些无效的讨论做出贡献（最近一次是对数字金融服务的关键监管机构进行了审查）。
大规模、普惠的数字生态系统可提供前所未有的机会来促进增长和发展，催生更多金融和非金融服务。确保这些创新以造福贫困人口的方式演进是CGAP的核心使命。我们期待来年再创辉煌！
世界银行扶贫协商小组（ CGAP ）首席执行官 Greta L. Bull 的公开信
休假回来后，我们在CGAP将注意力转向未来。在休假期间，我对可能会影响贫困人口金融服务未来的话题进行了思考。建立可显著降低金融服务和其他服务交付成本的高效的、大规模的数字生态系统是CGAP多年来一直关注的一个重点。但是，什么能促使这些大规模生态系统的出现，并确保它们广泛的可达性？
我认为，以下四个因素正在改变我们当下的普惠金融格局：
技术与分配
技术是一个显而易见的推动因素。如果没有技术，我们在过去10年所看到的一切均不可能实现。但技术本身并不是答案：分配是方程式的另一边；在新技术的狂热中，分配的重要性常常被忽视。要获得数字金融服务，移动连接的获取非常重要，但将现金转化为数字货币然后（至少在目前）重新转化为现金的能力同样重要。因此，虽然移动电话在肯尼亚等国家很重要，但真正改变游戏规则的是大型的、功能强大的代理商网络。除非账户变得更加广泛，或者人们愿意接受飞跃进入纯数字货币时代，否则代理商仍将是现实生活中不可或缺的环节。
政策和监管一直都很重要，而且它们的作用并没有减弱。但它们已经发生改变。在东非，在建立互联互通服务（例如互通互用性和跨境汇款）方面，我们正看到从开放试验转向更协调的工作。我们也看到，很多市场越来越关注竞争政策和消费者保护。政府越来越多地通过数字基础设施向公民支付款项，而且在一些市场，公民也可以向政府支付费用。鉴于政府通过该系统推动大量资金，这将对数字金融运行的可行性产生重要影响。
在印度，我们看到政府正在利用所有的杠杆，以开发一个具有可行性的大规模数字生态系统，从建立独特的生物身份识别，到通过数字渠道推动政府支付，以及将各种金融服务提供商整合到统一的支付系统中。现在断言印度的试验取得成功为时过早，但我们可以学到许多有关公共物品（即数字市场为贫困人口提供有效服务所需的公共产品）的知识以及私营部门能够发挥何种作用。
在世界范围内，我们有更好的证据来证明：在建设有利政策环境和利用政府政策和监管的杠杆方面，哪些是有效的，哪些是无效的。我们还看到全球金融政策对新兴市场的影响，尤其是去风险化过程中对许多市场的影响。即便是在发达市场，监管机构和政策制定者也在采用创新方式来应对颠覆性金融技术对传统银行模式的挑战。
开放的生态系统
我们越来越多地看到在商业领域出现的有助于拓宽数字生态系统的合作方法。有时候，这些方法是纯粹的私人行动；而有时候，这些方法被明确地视为公共物品。互通互用性和开放应用程序编程接口（API）是两个重要的例子。
互通互用性很重要，因为它扩大了网络化系统，从而为用户创造一种无摩擦的体验；同时还可使参与者能够在使用其基础设施时进行相互补偿。例如，在坦桑尼亚，消费者过去需使用多张SIM卡通过一个移动钱包服务向他人进行转账；而现在，消费者可以在不同服务间进行转账，除常规转账费用外无需支付额外费用。而且，由于交易规则和商业条款已经约定清楚，因此，坦桑尼亚现在使用一个大型互联生态系统就可以了，而无需使用四个个人与个人（P2P）转账的较小型移动钱包生态系统。早期证据表明，随着运营商之间的摩擦被不断消除，坦桑尼亚P2P市场的整体规模正在不断扩大。
开放API以不同的方式扩大了生态系统的规模。当银行或移动网络运营商等基础设施提供商开放其API时，就会减少小型金融服务提供商整合到主要服务的业务过程中产生的摩擦。通过从系统中消除此类成本，小创新者可以以非常低的成本开发、测试和完善针对消费者的服务，并可能发现用户喜欢和想要使用的公式（想想苹果应用商店及其提供的丰富服务）。然后，创新者可以借助更大的移动钱包服务轨道来提供服务，为两个提供商带来好处。如果没有开放API，则小公司必须与大型提供商就商业安排进行谈判，然后找到复杂的技术集成路线。开放API使这个过程变得更加高效、更加具有竞争力。在本质上，互通互用性和开放API都比较复杂，因为它们要求激烈竞争的对手以看似违反直觉的方式进行合作。但从长远来看，它们有潜力通过培育创新和更具竞争力的生态系统，扩大为提供商和消费者提供服务的生态系统的价值。
数据
数据正在成为一个非常重要的话题。互联服务意味着，以前没有留下数据踪迹的贫困群体开始出现在数字世界。服务提供商不断获取消费者行为方面的数据，这些数据有广泛的应用——从对消费者信用进行评分，到提供网外太阳能家庭系统，到为消费者建设更好的产品，再到为贫困人口提供初步医疗卫生服务。建立贫困群体档案将使服务提供商能够以从未有过的方式为贫困群体提供服务。
但数据也会带来新的风险。我们与电子商务和社交媒体网站进行互动所产生的数据归谁所有？移动钱包系统有多安全？ 我们如何知道我们的数据是如何被使用的？贫困人口面临过度负债、欺诈或盗窃风险的可能性有多大？这些都是需要注意的重要内容。
这些都是CGAP在未来一年须积极关注的主题。在去年年底，我们发布了一项 关于全球互通互用性新兴趋势的现状研究。我们召集了不同的行业参与者来讨论开放API，并将在未来一年内继续利用这种经验。数据是一个新出现的重要领域——不仅包括它所推动的金融和非金融服务，也包括它给低收入消费者带来的风险。多年来，政策和监管一直是我们工作的核心，我们继续为全球和国家层面关于哪些有效和哪些无效的讨论做出贡献（最近一次是对数字金融服务的关键监管机构进行了审查）。
大规模、普惠的数字生态系统可提供前所未有的机会来促进增长和发展，催生更多金融和非金融服务。确保这些创新以造福贫困人口的方式演进是CGAP的核心使命。我们期待来年再创辉煌！
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