Как расширение охвата финансовыми услугами в Центральной Азии способствует созданию возможностей и рабочих мест

Когда Азиза, владелица маленькой мастерской по пошиву одежды в городе Карши на юге Узбекистана, задумала приобрести вторую швейную машинку и нанять дочь соседей, она столкнулась с проблемой – требовались дополнительные средства, взять которые было негде. У Азизы не было кредитной истории и не было обеспечения. Кроме того, поскольку ей платили в основном наличными, подтвердить свои доходы она не могла. В результате для финансовой системы Азиза оставалась «невидимой».

Мадина, другой предприниматель из Ташкентской области, также ведущая малый бизнес, столкнулась с аналогичной проблемой. Когда сеть супермаркетов предложила ей контракт на поставку экосумок, у нее появилась возможность удвоить ежемесячный доход. Однако Мадина была вынуждена отказаться от контракта, поскольку не смогла получить краткосрочный кредит для закупки необходимого сырья. Дело было не в отсутствии у Мадины амбиций, продукта или спроса, а только в том, что у нее не было доступа к кредитным средствам.

Это реальные примеры, типичные для женщин-предпринимателей не только в Центральной Азии, но и по всему миру. Если представить миллионы таких случаев, можно оценить масштаб нереализованного потенциала. Как же изменить ситуацию и помочь воплотить маленькие и большие мечты Азизы и Мадины?

Решение не так сложно, как может показаться, но оно действительно включает два аспекта. С одной стороны, необходимо ускорить охват финансовыми услугами для расширения прав и возможностей граждан. С другой стороны, нужно обеспечить доступ к кредитам и капиталу предприятиям. Есть ли хорошие новости? Да, есть. Мы уже знаем, какие действия требуются. Однако сейчас масштаб наших усилий должен быть значительно увеличен.

Что требуется для достижения успеха? 

Во-первых, масштабные инновации. В последние годы условия для расширения охвата финансовыми услугами изменились, причем в лучшую сторону. Финансовые инновации, такие как альтернативные модели оценки кредитоспособности, цифровые кредитные платформы и инструменты оценки рисков на основе данных, преобразуют процесс получения финансирования. Благодаря использованию данных о транзакциях, мобильных платежных сервисов и нетрадиционных кредитных историй эти инновации устраняют препятствия к получению кредитов для предпринимателей, не охваченных финансовыми услугами, особенно для предприятий, возглавляемых женщинами. В ходе нашей недавней поездки в регион мы встретились с основателем таджикского стартапа, который первым в Центральной Азии привлек инвестиции от крупных глобальных венчурных фондов. Компания использует искусственный интеллект для расширения доступа к кредитным услугам. Урок первый: инновации не имеют границ.

Страны Центральной Азии добились прогресса в улучшении доступа к капиталу, но можно сделать гораздо больше. Например, в Узбекистане лишь 19% малых предприятий пользуются кредитами. Кроме того, во всех странах региона потенциал цифровых платежных сервисов реализован не полностью, особенно среди женщин, молодежи и сельского населения. Это делает регион перспективным для широкомасштабного внедрения инноваций. Расширение использования цифровых платежных сервисов создаст новые возможности трудоустройства в формирующихся секторах, таких как гиг-экономика, особенно для молодежи. Также это может стимулировать рост занятости в традиционных секторах, например за счет расширения доступа к рынкам через электронную торговлю и цифровые торговые площадки.

Во-вторых, благоприятная среда для бизнеса. Чтобы расширить масштабы использования электронных платежных сервисов, директивные органы должны поддержать частный сектор, обеспечив при этом защиту прав потребителей. Важны также либерализация телекоммуникационной сферы, создание устойчивой цифровой инфраструктуры и внедрение эффективных мер кибербезопасности. Еще одним эффективным инструментом являются гарантии частичного покрытия кредитных рисков, когда государство берет на себя часть риска кредиторов на случай дефолта. Это стимулирует кредитование более рискованных клиентов и способствует расширению возможностей для малого бизнеса. В Индии, например, ключевую роль в расширении охвата финансовыми услугами сыграли цифровые удостоверения личности. Урок второй: заимствуйте успешные стратегии из других стран и адаптируйте их к местным условиям.

В-третьих, амбициозные цели и действия. В этом может помочь Группа Всемирного банка, реализующая программу, направленную на расширение доступа физических лиц и субъектов малого и среднего бизнеса к капиталу и цифровым платежным сервисам. Какие цели мы ставим перед собой? Объединить собственные средства Группы Всемирного банка со средствами частного сектора для создания новых или более качественных рабочих мест (в том числе для женщин) в нескольких странах региона. При этом мы готовы задействовать весь потенциал наших решений для частного и государственного секторов, чтобы поддержать предпринимателей, таких как Мадина и Азиза, в развитии их бизнеса.

Как мы планируем достичь этого? Через расширение использования электронных платежных сервисов, снижение рисков на кредитных рынках, формирование экосистем для акционерного финансирования и создание региональных рынков продукции. Урок третий: создание регионального рынка может способствовать достижению необходимых масштабов и воздействия.

Представьте, как Мадина уверенно заключает контракт с сетью супермаркетов, зная, что финансовое учреждение поддержит ее, поможет выполнить обязательства и развить бизнес. Или как Азиза приобретает вторую швейную машинку, нанимает на работу дочь соседей и, возможно, еще нескольких человек. Пришло время сделать «невидимое» видимым. И на этом пути создать миллионы рабочих мест и возможностей.