尽管我们很多人都为了延缓衰老而努力，但人口老龄化总体上属必然，也可预测，同时国家还可为之做好应对准备。
随着发展中国家繁荣发展，其公民寿命将更长，身体也将可能更健康。到2050年，全世界65岁以上老人占比将翻番，从目前占10%增至占20%。到那时，全世界80%的老人或近13亿人将居住在低收入国家。
发展中国家为这些即将到来的老人养老并确保他们拥有在老年阶段过上有尊严生活所需的资源做好准备了吗？这些国家能够确保各代人之间资源分配的公平性吗？
现行养老金体系未能覆盖全社会的很多人群：
- 随着各国城市化水平提高和家庭子女减少，传统的家庭养老模式逐步瓦解，而且没有适当的正规机制来替代这一模式。
- 传统的基于就业的养老金体系并未覆盖发展中国家大部分非正规行业劳动者。在一些地区，此类劳动者占适龄就业人口三分之二以上。世界银行养老金数据库显示，即便是对在正规行业就业的劳动者而言，按一生中缴费年份计算，1990年以来加入劳动力队伍的劳动者的养老金覆盖率也在持续下降。这对他们应收的退休金金额产生了较大影响。
过去十年间，养老金格局发生了较大变化，其中包括整个欧洲和其它地区对几十项“即收即付”方案实行的改革以及“社会养老金”规模在全球范围内显著扩大。“社会养老金”指的是向老年人支付的现金。
我们知道，没有哪一种养老金政策方案对所有国家都奏效。
那么，我们就应该灵活机动，把新兴的金融技术与行为经济学带来的启示结合起来，找出最有效办法，为不断增长的老年人口扩大养老金覆盖，同时确保他们在老年阶段不陷入贫困境地。国际经验表明，我们可以：
- 利用新技术为退休后阶段增加储蓄，如把就业人群自动纳入养老金计划的技术。一些国家已然在使用此类技术。例如，在新西兰和英国，600多万人在过去四年间已加入职业养老金计划。最近，土耳其也采取了这一做法。
- 利用普惠金融成果扩大养老金覆盖面。由于交易账户有助于人们存钱、汇款或收款，因此它们也可被用于帮助人们获得其它定制的金融产品，如养老金储蓄。
- 采用创新型金融技术机制，推广短期和长期储蓄，吸引人们专门为养老金存款。例如，印度、肯尼亚和墨西哥已建立了相关机制，即依靠当地社区团体从非正规行业劳动者手中收取养老金缴款，借助手机开立养老金储蓄账户，人们可通过ATM机和金融机构零售网点向养老金储蓄账户追加缴款。
- 采用行为经济学方法和相关技术，把资金分别存入不同账户，之后建立助推机制，如自动缴款或提醒机制。
不同国家正在试行适合其人口和社会情况以及发展目标的不同改革路径。不过，一个共同主题是帮助人们以尽可能简便的方式和尽可能低的成本为养老金存款。
资料来源： 世界银行养老金数据
如何把养老金储蓄用于投资及投向何处也已成为一个持续多年的议题。
各国正在制定最有效覆盖其公民的养老金方案，与此同时，国际发展界也在对 养老金基金开展研究，研究如何把此类基金用作长期发展特别是基础设施建设的资金来源，如何填补因政府和银行资金紧张留下的缺口。
为做好上述工作，需要建立适当的治理架构，设计出合适的投资工具，使养老金计划参与者和全社会均衡受益。例如，继拉美国家之后，南非等国正在设计拟上市的基础设施债券，以便养老金基金参与其国内可再生能源项目建设。在拉美国家，养老金基金具有投资于收费公路项目和其它项目的传统。
过去二十年间，世界银行集团向几十个国家的养老金改革项目提供了技术援助。 我们援助的内容广泛，从旨在提高固定收益计划可持续性的养老金参数改革到提高新实行的固定缴费制度的效率等都包含其中。
下周，世界银行集团将主办 第七届全球养老金与储蓄大会。会议将重点讨论如何提高养老金覆盖率，特别是非正规行业劳动者的养老金覆盖率，以及如何把养老金资产投资于经济发展。
本次会议的成果将有助于酝酿并制定今后数年的养老金改革议程。尽管各国无法延缓人口老龄化这一必然趋势，但可以为这一趋势做好准备，从而确保人们在进入老年阶段后过上舒适、有尊严的生活。
请于9月19-21日通过世界银行集团推特网账户 @WBG_Finance（使用话题标签 #WBPensions16）关注本次会议进程。
本文也刊登于 《赫芬顿邮报》。
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