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全球普惠金融界对个人对政府(P2G) 支付活动的关注远远少于对个人对个人或政府对个人等支付活动的关注，尽管它们在全球的覆盖面极广且价值巨大（7.7万亿美元）。
受Karandaaz Pakistan和扶贫协商小组（CGAP）的共同委托，Dalberg集团最近推出了“ 全球P2G支付数字化研究” ，旨在通过调查全球 数字P2G支付活动的现状，为今后P2G支付数字化的努力提供路线图，以此填补这方面的不足。
该报告并不认为P2G 支付数字化是推进普惠金融的灵丹妙药，但认为它能够为实现这个目标作出重要贡献。对有志于探求数字P2G 支付的人来说，我们的调查结果凸显出五种经常被忽视但却有助于使其采纳和使用达到最大化的最佳实践。
1. 选择覆盖面广的P2G 使用场景来开始数字化
在考虑从哪里开始着手P2G 支付数字化的时候，某些使用场景比其他场景更有可能推进普惠金融。我们建议重点考虑以下方面：1)能惠及更多人口，特别是低收入客户；2)更频繁或更规律地得到使用；或者3)有助于解决非数字化流程中出现的更大的“痛点”。例如，缴纳护照费和交通违章罚款等使用场景从本质上来说是临时的，并且会自动将目标人群限制到相对较为高端的客户。此外，对于护照费缴纳来说，就需要花费的精力和时间而言，支付本身只占全部申请过程的一小部分，个人仅仅为进行这些支付而开立数字账户的动力并不大，因此普惠金融的益处以及持续影响都受到了极大的限制。与此形成对比的是，学费或公共交通费用发生的频率很高并且社会适用面更广；它们提供了通向数字账户的更令人信服的入口通道，因而更有可能推进一个国家的普惠金融进程。
2. 将端对端流程数字化而不是仅将支付环节数字化
数字P2G 支付项目的用户一再告诉我们：将整个业务流程数字化是使他们能真正从这一改变中受益的唯一办法。例如，如果用户仍需去政府部门费力地验证自己的身份并证明驾照丢失，那么仅将更换驾照流程中的支付部分数字化就几乎无法带来什么好处；支付数字化省下的时间很少。然而，让用户能够验证数字身份并允许他或她在线要求更换驾照的程序就能给用户省下可观的时间和成本。
3. 投资于用户体验
设计糟糕的用户体验会阻碍人们采用数字支付，并且在消费者对政府的信任度本已很低或者很少有消费者放弃现金转而采用数字支付的情况下，会加剧消费者的怀疑态度。例如，如果一个系统不能提供支付凭证，或者数字系统可能处于“悬停”并一再要求输入用户信息，那么就可能引发不信任。数字P2G 支付系统的实施者应该考虑如何让用户体验即使对不识字的用户也是很容易且凭直觉就能完成，并确保从第一天开始就将有助于培养用户信任度的基本功能（比如允许用户获得他们的历史付款记录或凭证）植入系统设计中。正如其他推进普惠金融的项目一样， 来自以人为中心的设计的经验教训在此也是很有意义的。
4. 优先考虑教育和意识的培养：数字解决方案无法自我推销。
仅仅针对数字化选择有说服力的使用案例是不够的，在消费者采用方面是成功还是失败，取决于对数字化手段价值的传播以及对公众进行的使用方法教育。印度卡纳塔克邦获奖的Mobile One数字P2G 平台是一个很能说明问题的例子，尽管该平台的设计备受称赞，但其消费者采用率却极其有限。事实上，Dalberg 的研究团队在接触了“来自城市和农村各地、社会经济地位和人口统计学特征不同的大约550位个人”后只发现了9个Mobile One 的用户。除了对不同地区和不同用户群体的教育和意识培养进行必要的投资，政府在探索其他措施方面也应该具有创造性。例如，使用数字支付渠道就能享受政府服务打折优惠，或者，政府可以考虑在最初的学习阶段后逐步强制使用数字手段，正如卢旺达在基加利的某些城市公交线路上强制使用数字车票时就是这么做的。
5. 并行解决更广泛的生态系统的问题。
数字P2G支付平台并不是脱离更广泛的数字生态系统存在于真空中的，正因为如此，与数字支付相关的基本问题，比如连接性、系统互通性以及消费者救助等必须得到解决，才能确保数字支付的价值定位不会降低。举例来说，如果由于更广泛生态系统中的系统互通性限制，消费者必须开立多个移动账户（每个账户有一个不同的提供商）才能获得提供商的数字P2G解决方案，试想一下这该有多么令人沮丧。
总而言之，尽管P2G项目能推进普惠金融目标，但在设计和推广阶段必须牢记这些目标。要确保低收入用户最大限度地采用数字平台，仔细考虑应该选择什么方案以及从商业和消费者的角度来看方案应该如何运行、制定合适的沟通计划，并确保更广泛生态系统的问题得到解决都是至关重要的。
全球普惠金融界对个人对政府(P2G) 支付活动的关注远远少于对个人对个人或政府对个人等支付活动的关注，尽管它们在全球的覆盖面极广且价值巨大（7.7万亿美元）。
受Karandaaz Pakistan和扶贫协商小组（CGAP）的共同委托，Dalberg集团最近推出了“ 全球P2G支付数字化研究” ，旨在通过调查全球 数字P2G支付活动的现状，为今后P2G支付数字化的努力提供路线图，以此填补这方面的不足。
该报告并不认为P2G 支付数字化是推进普惠金融的灵丹妙药，但认为它能够为实现这个目标作出重要贡献。对有志于探求数字P2G 支付的人来说，我们的调查结果凸显出五种经常被忽视但却有助于使其采纳和使用达到最大化的最佳实践。
1. 选择覆盖面广的P2G 使用场景来开始数字化
在考虑从哪里开始着手P2G 支付数字化的时候，某些使用场景比其他场景更有可能推进普惠金融。我们建议重点考虑以下方面：1)能惠及更多人口，特别是低收入客户；2)更频繁或更规律地得到使用；或者3)有助于解决非数字化流程中出现的更大的“痛点”。例如，缴纳护照费和交通违章罚款等使用场景从本质上来说是临时的，并且会自动将目标人群限制到相对较为高端的客户。此外，对于护照费缴纳来说，就需要花费的精力和时间而言，支付本身只占全部申请过程的一小部分，个人仅仅为进行这些支付而开立数字账户的动力并不大，因此普惠金融的益处以及持续影响都受到了极大的限制。与此形成对比的是，学费或公共交通费用发生的频率很高并且社会适用面更广；它们提供了通向数字账户的更令人信服的入口通道，因而更有可能推进一个国家的普惠金融进程。
2. 将端对端流程数字化而不是仅将支付环节数字化
数字P2G 支付项目的用户一再告诉我们：将整个业务流程数字化是使他们能真正从这一改变中受益的唯一办法。例如，如果用户仍需去政府部门费力地验证自己的身份并证明驾照丢失，那么仅将更换驾照流程中的支付部分数字化就几乎无法带来什么好处；支付数字化省下的时间很少。然而，让用户能够验证数字身份并允许他或她在线要求更换驾照的程序就能给用户省下可观的时间和成本。
3. 投资于用户体验
设计糟糕的用户体验会阻碍人们采用数字支付，并且在消费者对政府的信任度本已很低或者很少有消费者放弃现金转而采用数字支付的情况下，会加剧消费者的怀疑态度。例如，如果一个系统不能提供支付凭证，或者数字系统可能处于“悬停”并一再要求输入用户信息，那么就可能引发不信任。数字P2G 支付系统的实施者应该考虑如何让用户体验即使对不识字的用户也是很容易且凭直觉就能完成，并确保从第一天开始就将有助于培养用户信任度的基本功能（比如允许用户获得他们的历史付款记录或凭证）植入系统设计中。正如其他推进普惠金融的项目一样， 来自以人为中心的设计的经验教训在此也是很有意义的。
4. 优先考虑教育和意识的培养：数字解决方案无法自我推销。
仅仅针对数字化选择有说服力的使用案例是不够的，在消费者采用方面是成功还是失败，取决于对数字化手段价值的传播以及对公众进行的使用方法教育。印度卡纳塔克邦获奖的Mobile One数字P2G 平台是一个很能说明问题的例子，尽管该平台的设计备受称赞，但其消费者采用率却极其有限。事实上，Dalberg 的研究团队在接触了“来自城市和农村各地、社会经济地位和人口统计学特征不同的大约550位个人”后只发现了9个Mobile One 的用户。除了对不同地区和不同用户群体的教育和意识培养进行必要的投资，政府在探索其他措施方面也应该具有创造性。例如，使用数字支付渠道就能享受政府服务打折优惠，或者，政府可以考虑在最初的学习阶段后逐步强制使用数字手段，正如卢旺达在基加利的某些城市公交线路上强制使用数字车票时就是这么做的。
5. 并行解决更广泛的生态系统的问题。
数字P2G支付平台并不是脱离更广泛的数字生态系统存在于真空中的，正因为如此，与数字支付相关的基本问题，比如连接性、系统互通性以及消费者救助等必须得到解决，才能确保数字支付的价值定位不会降低。举例来说，如果由于更广泛生态系统中的系统互通性限制，消费者必须开立多个移动账户（每个账户有一个不同的提供商）才能获得提供商的数字P2G解决方案，试想一下这该有多么令人沮丧。
总而言之，尽管P2G项目能推进普惠金融目标，但在设计和推广阶段必须牢记这些目标。要确保低收入用户最大限度地采用数字平台，仔细考虑应该选择什么方案以及从商业和消费者的角度来看方案应该如何运行、制定合适的沟通计划，并确保更广泛生态系统的问题得到解决都是至关重要的。
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