数字技术驱动未来的就业

肯尼亚的一名农民使用移动应用程序实时获取作物收割提示、查看市场价格，并直接与买家和贷款机构联系。印度尼西亚的一名妇女通过社交媒体接收外卖订单并安排送货。牙买加一家小旅馆的老板在预订平台上发布房间信息、在线管理客人的预订。达喀尔的一名街头小贩用智能手机把手工制造的首饰销往非洲各地。在马尼拉，一名大学生通过网上学习平台为偏远地区的高中生讲解数学。

当前传统的领薪就业模式正在迅速演变中，而上面这类故事正在成为新常态。千百万人通过自雇和打零工赚取收入，重新定义了“工作”的含义。Junia、Shopee、Uber和Upwork等数字平台位于这种转变的核心，人们通过此类平台获得客户、管理业务并接收付款——而所有这些都可在掌中完成。

大多数人可将收到的款项直接汇入他们的金融账户，这为储蓄和保险等其他金融产品打开了大门，也使政府可以以创新方式发放社会转移支付。

2025年《全球金融包容性指数》报告（Global Findex 2025）中的新数据揭示了诸多此类关于科技与金融包容的发展趋势，并跟踪了各国在多大程度上为抓住数字化就业带来的机遇做好了准备。

网络连接：机会的基石

要想进入这个全新的就业世界，拥有网络连接是第一步。我们的Findex报告显示，低收入和中等收入国家（LMICs）84%的成年人拥有手机，其中四分之三是智能手机。这些国家90%的互联网用户是使用移动设备上网，智能手机已成为获得创收型数字服务的主要途径。

数据还显示，低收入和中等收入国家6%的成年人已经在网上挣钱，而东亚和太平洋地区（不包括中国）这一比例已达到10%以上。社交媒体在这一转变中发挥着日益重要的作用。低收入和中等收入国家近一半成年人（占互联网用户的80%）现在不仅使用社交平台与人联系，还越来越多地将其用于非正式的电子商务和数字营销。

解锁增长，增强韧性

然而仅有网络连接是不够的——自雇者要想蓬勃发展，还要能获得数字金融服务。带有收付款功能的网络服务使创业者能够仅靠一部手机就可以开展营销、办理交易和管理业务。

消费者对数字金融的使用正在迅速扩大，低收入和中等收入国家80% 的账户持有人在过去一年中都使用过数字付款或收款。此外，我们的新数据还发现：

低收入和中等收入经济体约40%的成年人线上支付账单。
超过三分之一的人网上购物。
自2021年以来，无论是在实体店还是线上商店，数字支付都显著增长，目前有超过40%的成年人使用数字支付。

通过移动货币、二维码或银行应用程序接受数字支付不仅可以保护收入免遭盗窃，还能留下交易记录。这种数据记录有助于企业跟踪现金流，还能促成其他金融工具的使用——例如贷款机构可以利用这些“替代数据”来评估信用状况。这有助于减少对非正规贷款的依赖——目前自雇的成年人当中有17%为了自己的生意使用非正规贷款。

这种数字生态系统还有助于增强财务韧性。用数字账户接收付款使储蓄变得更方便，有利于为以后的投资积累资金，还能为失去生意合同或资产在风暴中受损之类的财务冲击提供缓冲。自2021年以来，低收入和中等收入国家的成年人通过正规账户进行储蓄的比例已从24%上升到40%——这主要是由移动银行的发展所驱动，它使用户可以更频繁地存入小额资金而无需支付太多费用。

这些储蓄以后可被用于生意上的再投资或供个人学习新技能。事实上，低收入和中等收入国家26%的成年人（几乎占所有互联网用户的一半）上网学习新的知识或技能，这可以帮助他们改善服务或打入新市场。

弥补差距：挑战依然存在

数字化就业尽管潜力巨大，但依然面临重大挑战。发展中国家在网络连通方面仍有很大缺口，尤其是在南亚和撒哈拉以南非洲地区。我们的基础设施首席经济学家办公室收集的资本存量信息表明，全球数字基础设施分布极不均衡。低收入和中等收入国家拥有全球77%的移动用户，但手机信号塔数量却仅占30%，而且这一差距仍在持续扩大（见图1）。从信号质量来看，情况更加糟糕——例如，在低收入国家只有不到5%的信号塔是4G或5G，而高收入国家这个比例高达40%。

国际连通的缺乏使情况雪上加霜。有海底电缆的低收入国家当中有近一半只有一两个登陆点，很容易出现服务中断。全球数据中心的分布情况更凸显了这一挑战：根据即将发布的《2025 年数字化进展与趋势报告》，低收入国家和中等偏低收入国家分别仅占全球数据中心容量的0.2%和6%。

因此，亿万人仍然无法持续性地使用智能手机和互联网。这种差距在青年、农村居民和收入最低的 40% 人群中尤为突出。例如，低收入和中等收入国家女性拥有智能手机的可能性比男性低9个百分点。可负担性是阻止人们使用手机和上网的最大障碍。在撒哈拉以南非洲，一部入门级智能手机的价格仍相当于贫困家庭平均月收入的73%。

除了要改善对数字设备和服务的获取之外，提高人们的数字素养和加强数字服务安全性也至关重要。例如，在低收入和中等收入国家，40%的成年人——包括撒哈拉以南非洲地区一半的移动货币账户持有者——对手机不设置密码保护。强有力的消费者保护法和包容性的监管环境对确保所有的自雇成年人能够安全地参与数字经济至关重要。

就业的未来是数字化的。应对数字服务获取与使用方面的各项挑战是充分释放数字化工作的潜力、使自雇者在这个新时代蓬勃发展的关键。