2025年的普惠金融：专家的观点

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如果把来自四个不同市场的金融服务提供商、捐助机构、媒体、监管机构和初创企业的顶尖思想家汇聚一堂并且提问“普惠金融的未来会是什么样的”，他们将如何作答？

为帮助制定下一个五年战略（将于2018年发布），CGAP（世界银行扶贫协商小组）就组织了一次这样的活动——在阿克拉、班加罗尔、伦敦和华盛顿特区举办了四场系列全球研讨会，讨论数字技术、全球化、气候变化、移民和冲突等驱动力量会令普惠金融面临什么样的未来情景。从这次活动中获得的宝贵见解将帮助我们识别整个行业（特别是CGAP）的主要机遇，以确保金融服务能在快速变化的环境中，更好地服务于贫困人群的需求。

推动普惠金融变化的力量

研讨会的参与者讨论了在2025年之前可能影响贫困人群所面临的不平等和经济参与问题的力量，揭示了其中三种相互关联的主要力量。

1. 数字技术。在四个地点的研讨会有一种共识，即，数字技术的传播将继续为更易获得和负担得起的服务铺平道路。令人激动之余，也有一种观点认为，如果仍然只有城市人口、男性和较富裕家庭等能使用数字基础设施，而且提供商无法针对城市和农村贫困人群的多种需求调整解决方案，则部分人群将被进一步排除在外，比如，农村人口、女性和较贫困家庭。此外，政策决策的方向对创新和数据保护是产生积极还是消极的影响，与会者也感到不确定。       
2. 全球化。全球化格局正在转变，贸易和金融在全球的流动放缓，利用数字技术的跨境数据传输量急剧上升。数字化平台正在改变跨境商业的方式，为本地经济创造机遇。因此，与会者预测，数字全球化将在2025年之前对贫困人群的生活产生重大影响。不过，很多与会者也表示，由于北半球近期的政治转变，似乎在利用反全球主义情绪，从开放的贸易和制造业中退缩，因此，对这种影响的方向感到不确定。  
3. 移民。鉴于全球化、气候变化、冲突、人口特征和人们的愿望变化，研讨会的参与者预测城市化和跨境移民将大幅增长。不过，与会者无法确定政府能否建立与城市增长保持同步所必要的基础设施，北半球是否能将国际移民纳入其经济增长战略。

与会者也对其他驱动力量进行了不同程度的讨论，比如，气候变化、冲突增加和工作性质改变。我们认为，这些都与数字技术、全球化和移民密切相关，因此，也会对普惠金融产生影响。例如，气候变化和冲突将影响人口迁移，而数字技术将影响工作性质。下图描绘了各地的研讨会对六种主要驱动力的排名。



未来会是什么样

尽管还在研究这些见解，战略制定流程也尚未结束，但我们已经发现，普惠金融将面临以下几个问题：

• 基本生计随着城市化进程而改变。目前，超过一半的人口生活在城市，这种趋势将持续。城市地区提供更广泛的就业机会和更好的基础设施，但如果就业机会没有跟上农村地区人口涌入的速度，则城市的贫困问题可能会扩大。很多城市移民仍与家乡或村庄保持联系，返乡时会带回资金和知识。在农村地区，必须为无法迁移的商业化小型农户创造机遇，使其生产力提高并嵌入价值链当中，也要帮助非商业化的小型农户转型，成为更加可持续的就业来源。对帮助贫困人群转型、接受和适应这些新现实，金融服务的作用将越来越重要。         
• 跨境移民不可避免。除了来自脆弱国家的难民迁移日益增加，北半球劳动力短缺和人口老龄化也会继续成为人口迁移的拉动因素。金融服务可以帮助移民。此外，我们也不能无视一个事实，即，人口迁移会对移民的母国产生影响（例如，将汇款作为投资来源、人才流失、文化和社会结构发生变化）。     
• 适宜性将推动消费者的采用率和使用量。继续强调以客户为中心的金融服务设计，使其满足本地环境（从方言到社会规范）中的目标客户的需求，对未来的普惠金融至关重要。本地人群应有能力参与针对其社区金融需求和生计的数字化解决方案。政府和当地机构需要帮助增强这样的能力。这也会增进对系统和解决方案的信任。      
• 数字鸿沟面临扩大的风险。如果数字基础设施无法覆盖某些地区，智能电话尚非人人负担得起，用户界面未能适应消费者的教育程度和语言能力，则特定人群（例如，妇女、受危机影响的人群、生活在农村地区的人群）会面临比当下更受排斥的风险。为解决这些差距，需要更多投资，或者需要设计替代性的解决方案。针对部分更复杂的问题，有必要考虑公私合作的解决方案，因为只有商业方式可能并不够。          
• 数字生态系统将继续变革。金融服务提供商（FSP）将来可能面目改观。谷歌、亚马逊和脸书等科技巨头预计会继续将金融服务纳入其网络，并且因其目前在数字生态系统的主导作用而成为受信任的金融服务提供商。如此，银行有可能仅被用于存放资金和在新近获得信任的金融服务提供商之间转移资金，比如，社交媒体公司和金融科技公司。同样，移动网络运营商（MNO）的角色也会变化，将更多地致力于网络基础设施，成为客户获取金融服务的“轨道”。       
• 数据所有权和控制权可能成就、也可能破坏针对贫穷人群的解决方案。数据将分布于银行、移动网络运营商、社交网络、互联网运营商等众多参与者。金融数据将与社交关系和短信数据结合，以建立更完整的数字档案。谁会拥有数据？谁来汇集和分析数据？这对贫困人群是帮助还是伤害？贫困人群能否做出明智的决定，是否了解风险？政府将承担一项日益重要的工作，即，监管数据的所有权、控制权和安全性。不过，在环境快速变化和能力有限的情况下，应对这些监管需求可能很难。        
• 政府的作用仍然至关重要。有一种强烈的共识是，政府将继续对推动普惠金融发挥关键作用。然而，政府面临必须解决的能力限制和治理挑战。由于数据在国内层面受到越来越多的控制，政府应如何监督和管理数据的控制者？     

上述情景研讨会有效地收集了来自不同领域的顶尖思想家的战略观点。CGAP将研讨会上的见解整合成了一篇题为《 未来愿景：2025年的普惠金融》的文章，在其中介绍了各种驱动力量和情景，以及它们对普惠金融的未来的意义。

请在下面的评论栏中与我们分享你的看法和对上述观点的感想，比如，未来将会是什么样，对普惠金融的意义是什么。