أدوات جديدة لاستيعاب عادات مالية قديمة: المفتاح لاستخدام الخدمات المالية الرقمية

عندما يتعلق الأمر بفهم احتياجات وسلوكيات محدودي الدخل، تبدو أدبيات تعميم الخدمات المالية مليئة بالتناقضات. ويهتم الخبراء بالفقراء بسبب أحوالهم المالية المعقدة والنشطة، لكنهم يسعون بعد ذلك إلى توعيتهم ماليا. ويوثق الباحثون كيف أن ممارساتهم هادفة وتتسم بالمرونة، لكنهم بعد ذلك يتقصون سبل حمايتهم من عاداتهم المالية. فإتاحة طائفة عريضة من الخيارات المالية للفقراء هو غاية جديرة بالإعجاب، فهل نحتاج بالفعل إلى "وكزهم" لتغيير سلوكياتهم كما لو كان هذا الخيار قد صمم خصيصا لهم؟

كثيرا ما يُعرّف التعليم على أنه الحاجز الذي يحول دون استخدام العملاء للمنتجات المالية الرقمية. ومع هذا، ففي الواقع قد يكون تدريب إنسان على استخدام الأموال بطريقة جديدة- رقميا- بالبدء بالتعليم هو أشد الطرق صعوبة. فالتغيير لا يأتي إلا بالممارسة، ولن يجد الناس سببا وجيها للتغير بدون أن يكون هناك دافع إجباري. ربما يكون من الأسهل الإيحاء باستخدام الخدمات المالية الرقمية إذا قلبنا السيناريو عكسيا.

1. افهم السلوكيات الحالية. الخطوة الأولى في رحلة زيادة استخدام الخدمات المالية الرقمية هي فهم ما يفعله الناس اليوم، وخاصة كيفية اتخاذهم القرارات التي تتعلق بالأمور المالية. في البحث الذي أجريته بعنوان القرارات المالية .. كراسة رسم ، أحدد ست ممارسات شائعة في عملية اتخاذ القرارات المالية كثيرا ما يلجأ إليها الفقراء. هذه الممارسات يعبر عنها بطريقة مبتكرة في هذا الفيلم المتحرك القصير. ولا يملك من يعيشون على دخل متقلب وغير منتظم ترف العيش وفقا لقواعد صارمة وسريعة. وبدلا من ذلك، ينبغي أن يتخذوا قرارات مالية فورية، لأن هناك معلومات جديدة تنجلي مع كل دولار يحصلون عليه ومع كل إنفاق لم يكن في الحسبان. وعليهم أن ينظموا حياتهم المالية وهي تتكشف بالتدريج، وليس من خلال لحظات نموذجية وقليلة من وضع الميزانية. هذه الممارسات الست تتيح لهم اتخاذ قرارات مالية تلقائية تمضي بالدفع الذاتي، مما يخلق عادات تحد من القلق وتخدمهم معظم الوقت.

2. استخدم الأدوات الجديدة بطريقة قديمة. حالما يتم فهم عادات وسلوكيات الناس، يمكن للأدوات الرقمية الجديدة أن تتيح لهم تكرار هذه السلوكيات من خلال وسيلة جديدة. والغاية هنا هي مساعدة العملاء على الحفاظ على نمطهم الفكري وسلوكياتهم الحالية بدلا من إرغامهم على التغير لمجرد التكيف مع الأدوات الرقمية. في هذه المرحلة، تنبع قيمة الخدمات المالية الرقمية من السماح للناس بأن يفعلوا ما اعتادوا أن يفعلوه، ولكن بشعور أكبر بالسيطرة والأريحية والثقة والأمن وربما الخصوصية. اثنان من الممارسات الست التي يناقشها بحث القرارات المالية.. كراسة رسم - تنشيط المال وتنمية السيولة - يلائمان بشكل خاص المحاكاة الرقمية، حيث من الممكن بعث الحياة فيهما من خلال تحويلهما إلى ألعاب وتعزيز الشبكات الاجتماعية. إن مطالبة الناس بتبني أدوات جديدة للتعامل مع المال وفي الوقت نفسه مطالبتهم بتعلم عادات وأساليب جديدة هو ببساطة أكثر من اللازم وقد ينجم عنه انخفاض في مستوى استخدام هذه الأدوات.

3. استخدم أدوات جديدة بطرق جديدة. حالما يرتاح الناس في ممارسة عاداتهم القديمة بأدوات جديدة، يرجح أن يبدءوا في استخدام هذه الأدوات بطرق جديدة، رغم بطء هذه العملية عادة. إن مجرد إتاحة أدوات جديدة يمكن، مع مرور الزمن، أن يغير من تأويل الناس لمشاكلهم وللاختيارات التي يدرسونها. فقط فكر في أول مرة استخدمت فيها الإنترنت عندما بدأت: لقد استخدمتها في أغلب الأحوال للقيام بأشياء كنت ستفعلها بطريقة أخرى، كإجراء بحث أو إرسال رسالة للأصدقاء. ولم يحدث أن استكشفت الاستخدامات الخاصة بهذه الوسيلة إلا لاحقا- مثل التدوين، وتبادل التغريدات، أو إنشاء موقع على الإنترنت. ويصدق الشيء نفسه على الخدمات المالية الرقمية. في البداية، قد يستخدمها العملاء ببساطة لإرسال الأموال إلى الأصدقاء أو العائلة. ولكن مع مرور الزمن، ومع زيادة ارتياحهم لاستخدام الأموال رقميا، تغدو المزيد من الفرص المتقدمة، كاستخدام الائتمان الرقمي، أو وسائل الدفع الرقمي بالتقسيط، متاحة.

4. أغلب الخدمات المالية الرقمية التي تقدم حاليا على الهاتف المحمول أو القنوات البنكية المتاحة بدون فروع هي في الواقع من موروثات العصر غير الرقمي؛ فهي تتعامل مع البرنامج الرقمي باعتباره مجرد وسيلة. إلا أن تقديم الخدمات رقميا يمكن أن يغير بشكل جذري طبيعة الخدمات التي تقدم من خلالها، لاسيما ما يتعلق بكيفية تصور واستخدام العملاء لها. ليست هذه بالضرورة دعوة لإضفاء المزيد من التطور على الخدمات المالية. على النقيض من ذلك: تستطيع الخدمات المالية محاكاة ما يفعله الناس يوميا بالفعل بشكل غير رسمي، بطريقة أقرب كثيرا مما يمكن أن تقدمه المنتجات البنكية المعتادة عبر منافذ مشيدة بالطوب والأسمنت.

بحوث ذات صلة

القرارات المالية .. كراسة رسم عن طريق فهم كيفية إدارة الفقراء لأموالهم، وأسباب ذلك، يمكن لمقدمي الخدمات المالية بدورهم أن يضعوا حلولا ذات معنى وأكثر فائدة يتم تبنيها على نطاق أوسع. هذا البحث يحدد ستة سلوكيات تشكل الأساس الشائع للممارسات التي ينتهجها الناس في إدارة أموالهم.

القرارات المالية .. محاكاة رقمية هذا البحث يستكشف كيف يمكن دعم ممارسات اتخاذ القرارات المالية على نطاق واسع، والتي يشيع استخدام الفقراء لها، من خلال برنامج للخدمات المالية الرقمية.