Цифровые платежи в рамках социальной защиты как антикризисная инициатива: краткосрочные меры, приносящие долговременную выгоду

Правительства по всему миру ищут способы преодоления экономических и социальных последствий пандемии COVID-19 – и поэтому сегодня государственные выплаты физическим лицам (G2P) важны как никогда. Восемьдесят четыре страны сообщили об изменениях, внесенных ими в системы социального обеспечения в ответ на пандемию, при этом пятьдесят восемь из них расширяют масштабы программ денежных трансфертов. В условиях нынешнего кризиса многие правительства задумываются и о прямых денежных трансфертах домохозяйствам и малому бизнесу, выходящих за рамки традиционных механизмов социальной защиты. Во многих развивающихся странах такие платежи осуществляются в беспрецедентных масштабах: в Аргентине, Пакистане и Перу под действие новых программ подпадает до трети населения, на Филиппинах экстренные трансферты получат более 70 процентов домохозяйств. Безотлагательная финансовая помощь может стать спасением для 656 млн человек по всему миру, живущих в условиях крайней бедности.

Задача организации подобных массовых выплат бедным и работникам неформального сектора наглядно демонстрирует различия между странами в системах платежей G2P. Страны с высокоразвитыми системами платежей G2P способны молниеносно наладить выплату трансфертов. В Чили Cuenta Rut – система основных счетов, привязанных к удостоверению личности, которая охватывает большинство малоимущих граждан, – позволит в апреле перевести «пособие в связи с COVID-19» непосредственно на банковские счета более чем 2 млн социально незащищенных чилийцев. В Перу власти используют накопленный опыт проведения успешных выплат G2P на счета для увеличения выплат прежним и новым получателям помощи в этой чрезвычайной ситуации и расширяют сеть поставщиков финансовых услуг, подключая к ней частные банки и операторов систем мобильных денег, таких как BIM, чтобы охватить больше получателей помощи. Чтобы эти новые модели оказались успешными, необходимо использовать те преимущества, которые создает наличие в Перу разветвленной сети розничных агентов. Реформы, проведенные недавно в Таиланде, позволяют направлять выплаты на банковские счета через полностью операционно-совместимую систему PromptPay – элемент быстро развивающейся системы цифровых платежей, также снижающей потребность в выдаче пособий наличными. Дополнительным преимуществом этих стран является наличие у них систем цифровой идентификации, определяющих личность уникального получателя, что позволяет устанавливать право на получение пособия и переводить средства непосредственно на счет, привязанный к удостоверению личности получателя помощи. Важно, что обе эти страны также сумели быстро развернуть программы перечисления весомых денежных трансфертов в целях смягчения последствий пандемии COVID-19 для работников, занятых в неформальном секторе. В целом, странам с более высокими показателями внедрения цифровых финансовых услуг (ЦФУ) будет относительно проще обеспечивать непрерывный доступ к финансовым услугам, равно как и пользоваться преимуществами таких составляющих цифровой экономики, как электронная торговля, телемедицина и дистанционное обучение, и содействовать их дальнейшему развитию.

Странам, которые еще не осуществляли инвестиции в создание платежной инфраструктуры и ЦФУ и не модернизировали свою нормативную базу, будет сложнее расширять масштабы G2P и обеспечивать постоянную доступность финансовых услуг. Понимая, насколько это важно в период кризиса COVID-19, многие правительства изыскивают новые способы безопасного предоставления наличных денежных средств большему количеству людей. Однако возможности здесь ограниченны, особенно в условиях, когда физическое взаимодействие не приветствуется. Однако некоторые страны могут без труда создать масштабную инфраструктуру, проведя несложную модификацию нормативной базы, например, позволив действующим небанковским операторам электронных денег оказывать услуги по выплате наличных средств. Кроме того, страны, довольно далеко продвинувшиеся по пути реформирования нормативной базы, могут ускорить появление новых игроков (например, лицензируя операторов мобильных сетей в качестве эмитентов электронных денег), если они создали надлежащую нормативно-правовую базу и обеспечивают операционную совместимость.

По мере продвижения стран в этом направлении необходимо будет позаботиться о том, чтобы внедрение систем цифровых платежей не привело к изоляции уязвимых категорий населения, например, тех, кто не имеет доступа к технологиям, пожилых людей, инвалидов и жителей отдаленных районов. Проблемы технологического характера не должны повлечь за собой отказа в предоставлении важнейших услуг социального обеспечения; при внедрении программ G2P необходимо заблаговременно устранять любые барьеры, которые могут возникнуть в процессе перехода на цифровые платежи.

Мы понимаем, что в разгар кризиса невозможно создать с нуля совершенно новую платежную экосистему, а во многих странах речь пойдет именно об этом. Единственное, что можно сделать в краткосрочной перспективе, – это принять меры, которые смягчали бы воздействие существующих платежных механизмов на здравоохранение и финансовый сектор. Однако в некоторых случаях этот кризис может создать возможности для ускорения изменений, уже происходящих в таких сферах, как операционная совместимость, а также внедрение мобильных денег и ЦФУ в целом.

Денежные трансферты сыграют ключевую роль в содействии возрождению экономики, восстановлению источников дохода и подготовке к вызовам будущего. Они могут также приносить долгосрочные выгоды, в том числе способствовать всеобщему охвату финансовыми услугами – одному из ключевых факторов устойчивости к экономическим потрясениям, а также расширению экономических прав и возможностей женщин. Особенно важно это для женщин, поскольку открытый на женщину счет с предсказуемыми поступлениями на него может дать ей больше независимости и возможностей контролировать расходы домохозяйства. Такие выгоды становятся реальностью там, где выплаты поступают получателям на полноценные текущие счета, а сами получатели ясно представляют себе, как можно пользоваться этими счетами, в том числе для переводов средств внутри страны и за рубеж, оплаты покупок в местном магазине или оплаты обучения детей в школе. Эта экосистема цифровых платежей – в обычные времена она создается как часть среды, в полной мере обеспечивающей всеобщий охват финансовыми услугами, – еще более благотворна сегодня, когда существует необходимость социального дистанцирования как средства сдерживания пандемии и защиты здоровья людей. Кроме того, по мере ускорения этого процесса цифровизации повышается и важность установления надежных институциональных, правовых и технических гарантий защиты данных и неприкосновенности частной жизни.

Модернизация системы выплат G2P стала долговременным приоритетом для Группы Всемирного банка еще в докризисный период: группы специалистов по социальной защите и финансовому сектору решают эту задачу последние несколько лет совместно со странами-клиентами и при поддержке со стороны таких партнеров, как Министерство Соединенного Королевства по вопросам международного развития и Государственный секретариат Швейцарии по экономическим вопросам. В начале 2020 года, поняв, что максимальной отдачи можно добиться, объединив усилия различных подразделений Группы Всемирного банка, мы в партнерстве с Фондом Билла и Мелинды Гейтс приступили к осуществлению новой инициативы G2Px. В ее рамках накопленный опыт в сфере социальной защиты, развития финансового сектора, государственного управления, цифрового развития, решения гендерных проблем и защиты данных используется для совершенствования и масштабирования платежных систем G2P, чтобы обеспечить социальную интеграцию и расширение прав и возможностей на принципах ответственного комплексного межотраслевого подхода. В настоящее время в эту инициативу оперативно вносятся изменения, чтобы ее можно было использовать как средство содействия правительственным программам социальной защиты в решении новых проблем, возникающих в ходе пандемии.

И во время кризиса, и в иное время, чтобы отладить систему денежных трансфертов, правительство должно применять комплексный подход, объединяя усилия разных министерств. Всемирный банк готов оказывать странам поддержку в расширении масштабов современных платежных систем G2P.

Нынешний кризис требует эффективных, комплексных и оперативных ответных мер. Одновременно с этим правительствам стран мира необходимо иметь в своем распоряжении инструменты, которые помогали бы обеспечивать в долговременной перспективе устойчивость и восстановление. По мере того, как в рамках программ социальной защиты идет внедрение и расширение масштабов систем денежных трансфертов G2P, мы призываем их операторов задуматься над способами повышения их результативности как для получателей средств, так и для самих правительств. Мы не рассчитываем, что такой процесс наращивания масштабов пройдет легко, но уверены, что любые проблемы можно решить, координируя и объединяя усилия. Мы рассчитываем и впредь в сотрудничестве со всеми нашими партнерами стимулировать объединение усилий различных отраслей и правительств разных стран, необходимое как импульс к изменению общей конструкции платежной системы G2P, которое будет способствовать и преодолению кризиса, и достижению долгосрочных целей всеобщего охвата финансовыми услугами и расширения прав и возможностей.